Consumo. Banca en línea: ¿el fin de la edad de oro?

¿Estamos asistiendo al declive del sistema bancario en línea, que antes estaba en auge? Esta es la pregunta que tenemos derecho a plantearnos cuando uno de los grandes bancos del sector en Francia, en concreto La Banque Postale, anuncia el fin de “Ma French Bank”, su banco accesible mediante aplicación móvil e Internet , el próximo verano.

Inicialmente, a medida que Internet se expandía rápidamente, pioneros como ING, Fortuneo y Boursorama vinieron a revolucionar los códigos bancarios tradicionales a principios de la década de 2000. Luego se especializaron más en productos de ahorro secundario. Luego, a principios de la década de 2010, llegaron nuevos actores, entonces llamados neobancos, y a menudo solo ofrecían servicios limitados, como una cuenta corriente y una tarjeta bancaria o un fondo de ahorros en línea. Todo a través de una interfaz 100% móvil.

La guerra comercial está avanzando rápidamente. Los nuevos actores multiplican ofertas atractivas para atraer a nuevos consumidores: desde unas pocas decenas hasta varios cientos de euros ofrecidos al abrir una cuenta, gastos bancarios gratuitos, etc. Estas prácticas favorecen la aparición de las llamadas cuentas "fantasma", cuentas abiertas únicamente para aprovechar estas ventajas pero que posteriormente quedan sin utilizar. Se trata de pérdidas netas para los bancos que, además de haber dado un beneficio, o incluso dinero, a sus clientes, deben mantener cuentas que no les aportan nada.

Un estudio publicado en mayo de 2022 por la firma Simon Kucher contabilizó 400 neobancos en todo el mundo y solo un 5% son rentables. Esta rentabilidad sólo se puede conseguir con un tamaño crítico suficiente, es decir gracias a un número elevado de clientes. En Francia, líderes como BoursoBank, Hello Bank, Fortuneo y Monabanq han atraído a suficientes consumidores y parecen haber encontrado su velocidad de crucero.

¿Pero cómo podemos confiar en jugadores pequeños que no son financieramente fuertes? El Banco de Francia, a través de su organismo, la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución (ACPR), indica que "la reglamentación aplicable (para los bancos en línea) es la misma que para los bancos tradicionales en materia de protección del consumidor". En Francia, la garantía bancaria sobre depósitos cubre a los clientes hasta 100.000 euros y la de títulos financieros (acciones, obligaciones, SICAV, etc.) hasta un máximo de 70.000 euros por establecimiento bancario. Se recomienda por tanto no sobrepasar estas cantidades y multiplicar los establecimientos si es necesario.

Sin embargo, la ACPR especifica que "los fondos en poder de las entidades de pago y de dinero electrónico no están protegidos por el mismo sistema de garantía de depósitos que las entidades de crédito". En otras palabras, los neobancos que sólo emiten, por ejemplo, tarjetas bancarias o sistemas de pagos en línea no pueden garantizar los fondos de sus clientes con una garantía estatal. Estos establecimientos deben contratar un seguro específico o abrir una cuenta segregada para proteger los fondos de sus clientes.

Además, la ACPR no es competente para controlar a los actores que no tienen presencia física en Francia. Éstos están sujetos al control de su Estado de origen. Pero la ACPR quiere ser tranquilizadora: "El "paquete AML" adoptado por el legislador europeo en el verano de 2024 permitirá el control directo de unas cuarenta entidades por una nueva autoridad europea, la AMLA ( Anti-Money Laundering Authority ), de aquí a 2028; los demás actores seguirán estando controlados por las autoridades nacionales, incluida la ACPR, pero en un marco aún más armonizado que el actual, sobre todo en términos de herramientas y prácticas de supervisión".

Sobre la confianza que los consumidores pueden depositar en estos neobancos, Jean-Michel Rocchi, profesor y autor de numerosos libros sobre el tema, se muestra fatalista: «Sea cual sea el banco, si todos los clientes exigen el reembolso de sus depósitos al mismo tiempo, el banco se derrumba. Todo el sistema bancario se basa en la confianza. No tenemos otra opción».