Los inquilinos podrían acabar con una situación £340.000 peor que los propietarios en 30 años
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A largo plazo, los inquilinos acaban pagando cientos de miles de libras menos que los propietarios de viviendas, según afirma un nuevo estudio.
Alquilar en lugar de ser propietario en Inglaterra podría resultar en que la persona promedio sea £338.170 más pobre en tres décadas, según el análisis del corredor hipotecario Mortgage Advice Bureau.
La investigación comparó los costos promedio iniciales y continuos tanto del alquiler como de la propiedad, utilizando datos disponibles públicamente de fuentes que incluyen Zoopla, la Oficina de Estadísticas Nacionales y el Gobierno del Reino Unido.
Se comparó el coste promedio de alquilar versus comprar en varios horizontes temporales y se descubrió que al cabo de dos años los propietarios ya empiezan a estar en mejor situación.
A medida que los pagos anuales de alquiler aumentan con el tiempo y los pagos de la hipoteca permanecen en gran medida fijos, la brecha entre el costo de alquilar y ser propietario de una vivienda aumenta con el paso del tiempo.
Se estima que después de 10 años los propietarios de viviendas podrían tener una situación hasta £12.157 mejor que los inquilinos.
Peor aún: los inquilinos en Inglaterra podrían perder £338,170 en riqueza durante tres décadas si continúan alquilando en lugar de comprar una casa, según un estudio de Mortgage Advice Bureau.
El estudio analiza luego qué ocurriría si un propietario tomara el dinero que ha "ahorrado" en comparación con un inquilino y lo invirtiera.
Si lo hicieran, esa suma podría aumentar a £14.358 en diez años, generando una ganancia adicional de £2.202.
Para el año 14, esos ahorros invertidos podrían alcanzar £39,539, suficiente para recuperar por completo el depósito de un comprador primerizo típico.
Y para el año 16, los ahorros invertidos podrían crecer hasta £55.547: suficiente, por ejemplo, para pagar la deuda promedio por préstamos estudiantiles en Inglaterra.
Se estima que, en un período completo de 30 años, los propietarios de viviendas podrían ahorrar £206.031 solo en costos de vivienda, sin incluir la apreciación del precio de las casas.
Si estos ahorros se invirtieran gradualmente a lo largo del tiempo, podrían generar £132.139 adicionales, lo que elevaría la oportunidad financiera perdida para los inquilinos a £338.170.
Según el estudio, esto significa que después de 30 años, el coste financiero de alquilar frente a ser propietario de una vivienda podría alcanzar hasta £30,88 por día, o £11.272 cada año.
En algunas ciudades, la brecha es aún mayor. En Londres, la oportunidad perdida asciende a 540.687 libras, o casi 50 libras al día.
En Bristol, los inquilinos podrían perder una asombrosa suma de £573,110 de riqueza en 30 años, mientras que en Manchester, la cifra alcanza las £428,223.
Curiosamente, los compradores de viviendas podrían ahorrar más en Bristol que en Londres porque la diferencia mensual entre el alquiler y los pagos de la hipoteca es mucho mayor en Bristol.
Los propietarios de viviendas allí ven mayores ahorros antes.
La investigación no incluyó el crecimiento potencial del precio de la vivienda como parte de los cálculos.
En los últimos 30 años, el precio promedio de la propiedad en el Reino Unido ha aumentado un 414 por ciento, de £ 51.617 a £ 265.497.
Si bien este nivel de crecimiento puede no repetirse en los próximos 30 años, ciertamente es más probable que los precios de las viviendas aumenten en las próximas tres décadas.
Sin embargo, incluía costos únicos típicos, como el depósito de seguridad de cinco semanas que pagan los inquilinos.
Para los compradores, incluía el depósito habitual, los gastos de tasación, los gastos de gestión hipotecaria, los gastos de tasación, los honorarios del abogado y el seguro del edificio. También incluía los gastos habituales de mantenimiento y reparación que deben afrontar los propietarios.
También se tuvieron en cuenta los costos regulares tanto para los compradores como para los inquilinos, incluidos el impuesto municipal, los servicios públicos, la banda ancha, el seguro de contenido y la licencia de televisión.
Sin embargo, el estudio podría presentar deficiencias en el coste del impuesto de timbre . En cuanto al impuesto de timbre, los cálculos se basan en el hecho de que un comprador primerizo promedio no lo pagará por viviendas compradas por menos de 300.000 libras esterlinas.
Tampoco tiene en cuenta futuras mudanzas tanto del inquilino como del comprador, porque se convierte en un cálculo cada vez más difícil con demasiadas variables.
Los costos de impuestos de timbre para las empresas de mudanzas pueden representar una importante carga financiera a lo largo del tiempo a medida que aumentan o reducen su tamaño.
Alguien que se mude a una propiedad de 300.000 libras deberá pagar un impuesto de timbre de 5.000 libras, alguien que compre una casa de 500.000 libras tendrá que desembolsar 15.000 libras, mientras que alguien que se mude a una propiedad de 750.000 libras tendrá que pagar 27.500 libras.
| Región | Ahorro total en 30 años (Comprar vs. Alquilar) | Retorno de la inversión a 30 años (si se reinvierte) | Oportunidad total perdida (si se alquila) | Pérdida diaria por alquiler |
| Londres | £319,493 | £227,040 | £546,533 | £49.91 |
| Brístol | £331,935 | £241,174 | £573,110 | £52.34 |
| Manchester | £248,079 | £180.144 | £428,233 | £39.11 |
| Leeds | £134,398 | £72,610 | £207,008 | £18.90 |
| Liverpool | £84,375 | £49,635 | £134,010 | £12,24 |
| Birmingham | £121,869 | £72,336 | £194,205 | £17,74 |
| Coventry | £97,533 | £57,574 | £155,106 | £14.16 |
| Leicester | £87,220 | £52,871 | £140,091 | £12,79 |
| Sheffield | £44,977 | £36,442 | £81,419 | £7.44 |
| Bradford | £8,058 | £30,530 | £38,588 | £3.52 |
| Fuente: Mortgage Advice Bureau |
Dos tercios de los inquilinos aspiran a comprar una vivienda, según una encuesta independiente de Censuswide a 5.000 personas. Sin embargo, más de una cuarta parte cree que nunca podrá permitírselo.
En última instancia, el desafío de ascender dependerá de dónde viva cada uno en el país, así como de cuánto pueda ahorrar cada mes.
Las barreras más comúnmente citadas para ser propietario de una vivienda son los altos precios de las propiedades, el ahorro para un depósito, la inseguridad laboral o de ingresos y las preocupaciones sobre la elegibilidad para una hipoteca , según la encuesta.
Sin embargo, muchos de estos obstáculos percibidos pueden ser más superables de lo que los inquilinos creen.
Para empezar, los precios de las viviendas no han aumentado en los últimos tres años, mientras que los ingresos medios han ido aumentando.
El precio medio de la vivienda se sitúa en 271.619 libras esterlinas, según Nationwide Building Society, lo que significa que los precios medios todavía están por debajo del pico de agosto de 2022, cuando alcanzaron las 273.751 libras esterlinas.
Esto ha dado como resultado que los precios de las viviendas sean más asequibles en comparación con los ingresos promedio.
De hecho, Nationwide afirma que los precios de las viviendas son, en promedio, más asequibles ahora que hace 20 años.
Entre abril y junio de este año, Nationwide reveló que el precio promedio de una vivienda en el Reino Unido era 5,8 veces el salario anual promedio de alguien que trabaja a tiempo completo.
Esta cifra es ligeramente inferior a la del mismo período de tres meses de 2005, cuando el precio medio de la vivienda era 5,9 veces el salario medio anual a tiempo completo.
En los últimos 20 años, los precios de las viviendas aumentaron un 73 por ciento, en comparación con un crecimiento de los ingresos del 76 por ciento durante el mismo período.
Sin embargo, la asequibilidad se ha deteriorado desde la perspectiva del costo de las hipotecas en los últimos cinco años dado el fuerte aumento de las tasas de interés en 2022 y 2023.
En julio de 2020, alguien que compre con un depósito del 20 por ciento podría conseguir una tasa a cinco años tan baja como el 1,7 por ciento.
Actualmente, la mayoría de los compradores obtienen tasas hipotecarias de entre el 4 % y el 5 %. La tasa fija más baja a cinco años para alguien que compra con un depósito del 20 % es del 4,15 %.
Alguien que compró una propiedad en 2020 con una hipoteca de £200.000 al 1,7 por ciento y un plazo de amortización de 25 años habría estado pagando £818 al mes.
Sin embargo, alguien que compre hoy con una hipoteca de £200.000 y un plazo de 25 años a una tasa del 4,15 por ciento, puede esperar pagar £1.072 al mes.
Pocos cambios: la relación precio-beneficio de la vivienda es similar a la de hace 20 años
Más de la mitad de los inquilinos dijeron que considerarían comprar si los pagos de la hipoteca coincidieran con el alquiler, según una encuesta de Mortgage Advice Bureau.
En última instancia, como los alquileres han aumentado significativamente en los últimos años, habrá lugares en los que los pagos de hipotecas serán inferiores a los alquileres de propiedades similares.
Ahorrar para el depósito suele ser el mayor obstáculo. Sin embargo, muchos prestamistas también ofrecen hipotecas con depósitos de tan solo el 5-10 %.
Algunos incluso ofrecen opciones de hipotecas del 100 por ciento, aunque las tasas de interés de estos productos pueden ser altas.
Los prestamistas también han estado flexibilizando las normas de asequibilidad de las hipotecas en los últimos meses, permitiendo a la gente pedir prestado más.
Un comprador promedio que podría haber tomado prestado £200.000 hace unos meses podría ahora tomar prestado hasta £240.000, según Mortgage Advice Bureau.
Nationwide está ampliando el acceso a su hipoteca "Helping Hand" para permitir que los compradores primerizos tomen prestado hasta seis veces sus ingresos con depósitos tan bajos como el 5 por ciento.
Los compradores primerizos elegibles ahora pueden solicitar esta hipoteca con un salario de £30,000, en lugar de £35,000, y los solicitantes conjuntos con un salario combinado de £50,000, en lugar de £55,000.
Para algunos inquilinos, esto podría significar que no tengan que ahorrar tanto tiempo para un depósito como habían previsto.
La encuesta reveló que el tiempo promedio que tardan los propietarios de viviendas en ahorrar para un depósito es de solo 2,84 años.
En cambio, el inquilino medio lleva alquilando 7,43 años.
Ben Thompson, subdirector de Mortgage Advice Bureau, cree que muchos inquilinos a largo plazo quizá ya hayan tenido tiempo de ahorrar y comprar, pero no han actuado.
"Nuestra investigación revela que muchos inquilinos están mucho más cerca de comprar de lo que creen, a pesar de las barreras que perciben", dijo Thompson.
'Las condiciones para quienes aspiran a comprar una vivienda por primera vez han mejorado considerablemente durante el último año.
También es posible pedir prestado mucho más ahora que el año pasado. Por lo tanto, es muy probable que puedas comprar tu primera vivienda mucho antes de lo que piensas.
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'Ser propietario de una vivienda genera patrimonio, ofrece estabilidad y crea una base para la riqueza futura'.
Los prestatarios que necesitan una hipoteca porque su contrato actual de tasa fija está por terminar o están comprando una casa, deben explorar sus opciones lo antes posible.
Los propietarios de viviendas que alquilan también deberían actuar lo antes posible.
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¿Qué pasa si necesito refinanciar mi hipoteca?
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Los propietarios pueden cerrar un nuevo trato con seis a nueve meses de anticipación, a menudo sin obligación de aceptarlo.
La mayoría de las hipotecas permiten añadir comisiones al préstamo y solo se cobran al formalizarlo. Esto significa que los prestatarios pueden obtener una tasa sin pagar costosas comisiones de apertura.
Tenga en cuenta que al hacer esto y no liquidar la tarifa al finalizar, se pagarán intereses sobre el monto de la tarifa durante todo el plazo del préstamo, por lo que esta puede no ser la mejor opción para todos.
¿Qué pasa si estoy comprando una casa?
Quienes tengan compras de vivienda acordadas también deberían procurar conseguir las tasas lo antes posible, para saber exactamente cuáles serán sus pagos mensuales.
Los compradores deben evitar estirarse demasiado y ser conscientes de que los precios de las viviendas pueden caer, ya que las tasas hipotecarias más altas limitan la capacidad de endeudamiento y el poder adquisitivo de las personas.
¿Qué pasa con los propietarios que compran para alquilar?
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