Se insta a los ahorradores a actuar ahora o a arriesgarse a pagar impuestos sobre miles de dólares en cuentas ISA

Los ahorradores deben tener en cuenta una regla fundamental para maximizar sus ahorros. Normalmente, los contribuyentes con un tipo impositivo básico pueden ganar hasta 1.000 libras en ahorros antes de pagar impuestos, mientras que los contribuyentes con un tipo impositivo más alto tienen un límite de 500 libras y los contribuyentes con un tipo impositivo adicional no reciben ninguna deducción.

Sin embargo, las ISA en efectivo ofrecen la oportunidad de ahorrar significativamente más cada año fiscal sin incurrir en impuestos sobre los intereses. Datos recientes del Banco de Inglaterra revelan que se depositaron casi £49.8 mil millones en cuentas ISA en efectivo.

A pesar de esto, los ahorristas podrían encontrarse en problemas si no controlan cuánto depositan en su ISA en efectivo, particularmente si desean diversificar sus ahorros y abrir múltiples cuentas.

La ISA en efectivo permite a todos los ahorradores guardar £20 000 cada año fiscal con la ventaja adicional de intereses libres de impuestos. Este límite no se limita a una sola ISA en efectivo, lo que significa que una persona puede abrir varias cuentas ISA en efectivo y distribuir sus ahorros.

Sin embargo, el límite de £20 000 se aplica a todas las cuentas en conjunto, no a £20 000 por cuenta. Por ejemplo, podría tener £15 000 en una ISA en efectivo, £2000 en una ISA de financiación innovadora y £3000 en una ISA de acciones y participaciones.

Por lo tanto, antes de abrir una nueva ISA en efectivo, asegúrese de no haber agotado demasiado de su asignación hasta el punto de que eso afecte sus otros ahorros.

Las ISA en efectivo son un tipo tradicional de cuenta de ahorros que ofrece la ventaja de no pagar impuestos sobre los intereses, a diferencia de las cuentas de ahorros estándar. Además, los intereses que se generan en una ISA en efectivo no contribuyen al límite de ahorro de £20 000 cada año fiscal.

Hay varios tipos de ISA en efectivo disponibles para los ahorradores, entre ellos:

• ISA en efectivo de fácil acceso: le permiten acceder a su dinero ahorrado en cualquier momento sin cargos adicionales.
• ISA en efectivo a tasa fija: pueden ofrecer una tasa de ahorro más alta, pero podrían imponer una multa si desea retirar su dinero.
• Aviso sobre cuentas ISA en efectivo: estas requieren un aviso previo si desea retirar sus fondos. Algunos ahorristas también pueden tener una cuenta ISA de Ayuda para comprar, aunque ya no están abiertas para nuevos solicitantes.

Estas ISA se crearon para ayudar a los compradores primerizos a comprar su primera propiedad proporcionándoles un bono gubernamental del 25 % hasta un máximo de £3000.

Las ISA de por vida (LISA) están diseñadas para ayudar a las personas a ahorrar para su primera vivienda o para su jubilación. Tienen un límite de £4000 por año fiscal, que es inferior al de otras ISA.

Normalmente, existen dos tipos de LISA:

• Cuentas de ahorro LISA en efectivo: son las opciones de ahorro más tradicionales que simplemente implican depositar efectivo y dejar que acumule intereses.
• Acciones y valores (LISA): este tipo de cuenta conlleva más riesgo, ya que implica invertir su dinero en el mercado de valores.

Una desventaja importante de las cuentas LISA en la actualidad es el límite de edad: solo pueden abrirlas personas de entre 18 y 39 años. Además, los fondos solo se pueden retirar para comprar una primera vivienda o al cumplir 60 años o más. Cualquier otro retiro implicará una multa considerable del 25 % sobre el monto retirado.

Las ISA para jóvenes tienen como objetivo principal acumular ahorros para los hijos. Permiten a los ahorristas depositar hasta £9000 por año en la cuenta (esto es independiente de cualquier asignación adicional de ISA en efectivo) cada año fiscal. Los fondos depositados en la cuenta solo pueden ser utilizados por el hijo una vez que cumpla 18 años, aunque puede comenzar a administrar la cuenta por sí mismo a partir de los 16 años.

De manera similar a las LISA, los ahorradores pueden elegir entre una ISA Junior en efectivo o una ISA en acciones y participaciones.ISA en acciones y participaciones.

El objetivo principal de una ISA en acciones y participaciones es permitir que los fondos depositados en la cuenta se inviertan en fondos, bonos y acciones de empresas. Estos son los tipos de ISA más riesgosos que existen y los ahorristas deben considerar cuidadosamente si se sienten cómodos con los riesgos típicos asociados con la inversión.

Esta ISA ofrece una ventaja clave, ya que todo el dinero invertido está exento del impuesto a las ganancias de capital (CGT), un gravamen sobre las ganancias obtenidas por la venta de inversiones. Además, están exentas del impuesto sobre los intereses de los bonos y los ingresos por dividendos, lo que las convierte en una opción atractiva para quienes estén considerando invertir.

Sin embargo, un inconveniente importante es que sus ahorros no están protegidos contra pérdidas de inversión; el peor escenario posible sería la pérdida de todos los fondos invertidos.

Una ISA de finanzas innovadoras permite que la empresa con la que la abra utilice su dinero para prestar a prestatarios y empresas. En este caso, usted ganará intereses por prestar el dinero y el proveedor se quedará con una parte.

Los intereses obtenidos por el dinero que ha prestado no se gravarán, pero existe el riesgo de perder dinero si no se devuelven los préstamos. Además, retirar los rendimientos podría llevar algún tiempo, ya que es posible que deba esperar a que otros inversores compren su préstamo.

Los ahorros en una ISA de financiación innovadora no están protegidos automáticamente, aunque el proveedor puede tener algunas salvaguardas implementadas, pero esto no está garantizado.