Te acabas de jubilar (o estás a punto de hacerlo). ¿Y ahora qué?

Acabas de jubilarte (o estás a punto de hacerlo)

Si hay un grupo de personas que probablemente experimenten la mayor consternación por los recientes acontecimientos del mercado , son aquellos que acaban de jubilarse o que están a punto de dejarlo.

Pero, como ocurre con la mayoría de las cosas de la vida, la clave para que los recién jubilados y los que están a punto de jubilarse logren atravesar este período con la cordura intacta es centrarse en lo que pueden controlar.

Las personas que acaban de jubilarse o están a punto de hacerlo son vulnerables al riesgo de secuencia de rentabilidad , lo que significa que un mercado negativo aparece al principio de la jubilación. Esto pone en peligro la capacidad de su cartera para mantenerse durante toda su jubilación.

Los jubilados que extraen flujos de efectivo de sus carteras pueden abordar ese riesgo ajustando el gasto para asegurarse de que una mayor parte de sus carteras esté en condiciones de recuperarse cuando el mercado finalmente lo haga.

En nuestra investigación sobre ingresos de jubilación , descubrimos que ajustes como renunciar a un ajuste por inflación después de un mercado bajista ayudan a garantizar que el gasto dure más de 30 años.

Si aún no se ha jubilado, evalúe sus gastos planificados durante la jubilación e identifique dónde podría hacer recortes si fuera necesario.

Lo ideal es extraer flujos de efectivo de la cartera de activos más seguros y dejar intactas sus posiciones en acciones.

Esa es la lógica general del enfoque Bucket para la construcción de carteras . En años de bonanza bursátil, se deben aprovechar los activos de renta variable apreciados para generar ingresos. En años de crisis, no se deben tocar las acciones, sino obtener flujos de caja de bonos de alta calidad o efectivo.

Usando esa lógica, usted podría incluso querer reinvertir las distribuciones de ingresos en valores que recientemente han perdido valor en lugar de gastarlos.

Si retirar demasiado dinero de una cartera durante los mercados bajistas es una mala idea, solicitar el Seguro Social podría parecer una buena idea.

Pero podría ser un error dejar que lo que esperamos sea una recesión pasajera le impida acceder a los beneficios vitalicios del Seguro Social diferido . Presentar la declaración atrasada puede ser especialmente perjudicial si usted es quien más gana en su familia y tiene un cónyuge más joven que recibirá ese beneficio mayor durante toda su vida.

En nuestra investigación sobre ingresos de jubilación, descubrimos que los beneficios de retrasar la solicitud hasta los 70 años son mayores si se dispone de otros fondos hasta entonces. Y, obviamente, son más valiosos para las personas con una esperanza de vida superior a la media, ya que pueden recibir esos ingresos protegidos contra la inflación durante más tiempo.

Si necesita fondos y tiene que elegir entre solicitar el Seguro Social o retirarlos de una cartera de acciones deprimida, considere solicitar el Seguro Social y luego hacer un “ retiro de beneficios ” dentro del año de la fecha en que presentó la solicitud inicialmente.

La inflación es un riesgo clave para las carteras de los jubilados , porque los ingresos que recibe de sus inversiones seguras le permitirán comprar menos a medida que envejece.

Muchos jubilados se concentran exclusivamente en bonos nominales y subestiman el valor de los bonos protegidos contra la inflación , pero la mayoría de las mejores series de fecha objetivo apuestan aproximadamente una cuarta parte de las posiciones de bonos en valores del Tesoro protegidos contra la inflación a corto plazo para personas que acaban de jubilarse.

Otra estrategia es construir una cartera escalonada de TIPS que madurará y le permitirá cubrir sus gastos de manutención durante su jubilación.

Por último, un pequeño rayo de esperanza en la volatilidad del mercado es la oportunidad de ahorrar en impuestos.

Los años de jubilación anticipada son un excelente momento para convertir los saldos de una cuenta IRA tradicional a una Roth . Esto se debe a que, sin ingresos laborales y dado que no estará sujeto a las distribuciones mínimas requeridas hasta los 73 años, sus ingresos y, a su vez, los impuestos que deberá pagar por las conversiones serán menores.

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Este artículo fue proporcionado a The Associated Press por Morningstar. Para más contenido sobre finanzas personales, visite https://www.morningstar.com/personal-finance

Christine Benz es directora de finanzas personales y planificación de jubilación en Morningstar.