L'importance de comprendre avant d'embaucher

Au cours des nombreuses années où j'ai rédigé cette chronique, j'ai reçu d'innombrables courriels de lecteurs me faisant part de mauvaises expériences avec un produit ou un service financier. Ils me demandent souvent des recommandations, mais je suis souvent incapable de les aider.

Un lecteur, par exemple, avait immatriculé sa voiture chez Uber pour arrondir ses fins de mois. Il l'utilisait pour se rendre au travail, mais pendant son temps libre, il effectuait quelques autres services. Il n'avait jamais réalisé que sa police d'assurance excluait tout autre usage, car le risque change, tout comme la prime. Il a eu un accident sur le chemin du travail, sans passagers : la compagnie d'assurance a décliné son offre car le véhicule était un Uber et son assurance n'était pas suffisante. Malheureusement, il n'y avait aucun moyen de l'aider.

Il y a quelque temps, j'ai eu un autre exemple : une personne avait souscrit une assurance pour une voiture achetée auprès d'une compagnie d'assurance, endommagée, perte totale, mais entièrement réparée. Comme il s'agissait d'un modèle de la même année, elle avait décidé de l'assurer à la valeur facturée et de s'attendre à être payée comme neuve. Non seulement elle était sous-assurée, mais la compagnie d'assurance, conformément aux termes du contrat, appliquait une dépréciation supplémentaire à la valeur commerciale.

Les cas de ce type sont nombreux. Par exemple, ceux qui se plaignent que la banque a prélevé de l'argent sur leur compte de paie sans autorisation pour payer leur carte de crédit, qui n'était pas à jour. Ils n'ont manifestement pas lu le contrat qu'ils ont signé. Presque tous contiennent une clause autorisant la banque à effectuer un virement automatique pour maintenir les comptes à jour (paiement automatique).

Il en va de même pour les remboursements anticipés de prêts hypothécaires. Certaines banques réduisent la mensualité, d'autres la durée, et certaines offrent même cette option. Mais il est impossible de connaître le cas précis sans consulter le contrat signé. En général, il est préférable que la mensualité reste la même et que le remboursement anticipé réduise la durée du prêt.

Des histoires comme celles-ci, et d'autres, sont trop fréquentes, car les gens achètent des produits et services financiers à l'aveuglette. Ils ne lisent ni ne comprennent les caractéristiques de ce qu'ils achètent, ni même son fonctionnement, ni son adéquation à leurs besoins.

En matière d'assurance, ils ne comprennent pas les concepts fondamentaux tels que l'utilisation du bien assuré. Par exemple : vous assurez votre maison, puis vous déménagez et utilisez ce bien comme entrepôt pour votre entreprise de pneus, tout en le louant. En cas d'incident, l'assureur ne vous indemnisera pas, car le risque est très différent. Vous l'avez assuré comme une maison, et non comme un entrepôt. Il s'agit d'une augmentation fondamentale du risque, couverte non seulement par les conditions générales de couverture, mais aussi par la loi. Le même phénomène se produit lorsque vous utilisez également votre voiture personnelle pour le transport de passagers ; c'est pourquoi vous devez souscrire une assurance adaptée à votre situation.

J'ai toujours eu du mal à comprendre pourquoi les gens agissent ainsi, lorsqu'il s'agit de quelque chose d'aussi important que leur propre argent, leurs actifs. Beaucoup se fient simplement aux dires des dirigeants de l'institution financière, car ils devraient être plus avisés. Mais souvent, ce n'est pas le cas : ce sont des commerciaux mal formés qui travaillent pour les entreprises, pas pour nous, et dont les revenus dépendent en grande partie de la vente de produits. Ils se trouvent donc en situation de conflit d'intérêts important. Bien sûr, il existe aussi des personnes compétentes et éthiques qui font passer les intérêts du client avant les leurs. Mais elles sont minoritaires.

C'est pourquoi nous devons apprendre à assumer la responsabilité de nos décisions financières, car c'est nous qui prenons ces décisions (y compris celle de suivre les conseils des autres). J'ai également souligné que les bons conseils sont précieux, mais il faut savoir se conseiller soi-même. C'est à nous de décider si les conseils qui nous sont donnés sont adaptés à nos besoins.

En revanche, lorsque vous achetez un produit ou un service financier, vous signez toujours un contrat (ou une demande qui en fait partie intégrante). Ce contrat établit les droits et obligations des deux parties. Avant de le signer, vous devez au moins savoir ce que vous acceptez, ce que vous êtes tenu de faire et ce que vous recevrez en retour. C'est le moins que nous puissions faire pour nous-mêmes et pour notre argent.