7 astuces pour réduire votre taux hypothécaire de 1 %

Les taux hypothécaires ne baisseront pas beaucoup au cours des prochains mois, mais vous n’avez pas besoin de reporter vos projets d’achat de maison.

Les taux hypothécaires que vous voyez annoncés en ligne sont simplement des moyennes basées sur ce que les emprunteurs se voient offrir à un moment donné. Selon votre profil financier , vous pourriez avoir droit à un taux nettement inférieur. En prenant des mesures pour améliorer votre cote de crédit et en négociant avec plusieurs prêteurs , vous pouvez obtenir une meilleure offre.

En d’autres termes, si prévoir un taux proche de 7 % sur votre prêt immobilier est difficile en ce moment, il existe des moyens de le réduire à 6 % sans attendre des années avant d’entrer sur le marché immobilier.

Une différence d’un point de pourcentage dans votre taux hypothécaire peut se traduire par des économies d’environ 10 % sur votre paiement hypothécaire mensuel et par des dizaines de milliers de dollars d’économies sur la durée de votre prêt.

Par exemple, supposons que vous achetez une maison pour 400 000 $ et que vous versez un acompte de 20 % sur un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans. La différence entre un taux de 7 % et un taux de 6 % vous permet d'économiser 210 $ par mois.

Voici un aperçu rapide de la comparaison des mensualités hypothécaires pour la même maison avec un taux de 7 %, 6 % et 5 %.

Comment obtenir un taux hypothécaire plus bas aujourd'hui

En adoptant certaines (ou toutes) de ces mesures, vous pouvez réduire votre taux de 1 %, voire plus.

Si votre crédit doit être amélioré, envisagez de prendre des mesures pour améliorer votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire.

Les prêteurs examinent votre score de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt immobilier et quel taux d'intérêt vous recevrez. Les scores de crédit FICO vont de 300 à 850, 850 étant le meilleur score possible. Des scores de crédit plus élevés montrent que vous avez géré vos dettes de manière responsable dans le passé, ce qui réduit votre risque pour un prêteur. Cela peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas et à économiser beaucoup.

« Les meilleurs taux et produits hypothécaires sont généralement réservés à ceux qui ont un score de crédit de 740 ou plus », a déclaré Sarah DeFlorio , vice-présidente des services bancaires hypothécaires chez William Raveis Mortgage.

Selon une étude de Lending Tree réalisée en 2024, lorsque les emprunteurs sont passés de la fourchette de cotes de crédit « moyennes » (580 à 669) à la fourchette « très bonnes » (740 à 799), ils ont réduit leur taux d'intérêt de 0,22 %. Cette différence de taux a permis aux emprunteurs d'économiser 16 677 $ sur la durée de vie d'un prêt immobilier.

2. Augmentez votre mise de fonds

Votre acompte correspond au montant que vous apportez à l'achat de votre maison. Chaque type de prêt immobilier est assorti d'un acompte minimum, généralement compris entre 0 et 5 % , mais un acompte plus élevé signifie un taux d'intérêt moins élevé. En effet, le prêteur prend moins de risques lorsque vous contribuez davantage au prêt.

Étant donné qu’un acompte réduit votre taux hypothécaire et augmente la valeur nette de votre maison , les experts en prêts immobiliers recommandent souvent de verser un acompte important d’au moins 20 %.

3. Souscrivez un prêt immobilier à taux variable

Un prêt immobilier à taux variable , ou ARM, est un prêt immobilier à taux fixe pour une période initiale définie, par exemple cinq ans. Une fois cette période terminée, le taux d'intérêt peut augmenter ou diminuer à intervalles réguliers pendant la durée restante.

Le principal attrait des prêts à taux variable est que le taux d'intérêt de lancement est souvent inférieur à celui des prêts hypothécaires traditionnels. En général, le taux moyen des prêts à taux variable 5/1 est environ 0,5 % inférieur pendant les premières années au taux moyen des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans .

4. Négociez votre taux hypothécaire

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous n'êtes pas obligé de vous adresser à la société qui a effectué votre préapprobation . En fait, des recherches montrent que l'obtention de devis de taux auprès de plusieurs prêteurs et la comparaison des offres peuvent entraîner des économies importantes.

Si vous souhaitez utiliser cette stratégie, commencez par soumettre une demande de prêt hypothécaire auprès des prêteurs qui correspondent à vos critères. Une fois que vous avez quelques estimations de prêt en main, utilisez la meilleure pour négocier avec le prêteur avec lequel vous souhaitez travailler.

L'agent de crédit peut réduire votre taux, vous aider à économiser sur les frais de clôture ou vous proposer d'autres incitations pour vous inciter à adhérer. Dans une enquête LendingTree de 2023 , 39 % des acheteurs de maison ont négocié le taux d'intérêt de leur dernier achat de maison. Parmi ce groupe d'acheteurs, 80 % ont pu obtenir une meilleure offre.

Près de 90 % des acheteurs de maison choisissent un prêt hypothécaire à terme fixe de 30 ans, car il offre la plus grande flexibilité et des mensualités abordables. Les mensualités sont moins élevées car elles sont étalées sur une période plus longue, mais vous pouvez toujours consacrer davantage de fonds au capital ici et là.

Mais lorsque vous contractez un prêt immobilier à plus long terme, « vous retenez l'argent du prêteur, et il y a un coût d'opportunité pour les fonds d'être investis ailleurs », a déclaré Nicole Rueth , vice-présidente principale de l'équipe Rueth Powered by Movement Mortgage.

Les prêts à court terme, tels que les prêts hypothécaires à 10 et 15 ans et les prêts à taux variable, ont des taux d’intérêt plus bas, vous pouvez donc réduire votre taux maintenant.

Choisir une durée de remboursement plus courte peut vous aider à économiser de l'argent puisque vous paierez moins d'intérêts à long terme. Mais ne faites pas l' erreur de choisir une durée de prêt plus courte uniquement pour le taux plus bas. Des durées de prêt plus courtes signifient que vous aurez moins de temps pour rembourser l'argent que vous empruntez, ce qui se traduit par des mensualités plus élevées. Il est donc important de vous assurer qu'elles correspondent à votre budget.

Un point hypothécaire , également appelé point d'escompte hypothécaire, est un montant initial que vous pouvez payer au prêteur en échange d'un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt immobilier. Près de la moitié (45 %) des acheteurs de maison ont utilisé cette stratégie lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire en 2022, selon une étude de Zillow .

Chaque point coûte 1 % du prix d'achat d'une maison et réduit généralement le taux de 0,25 %. Sur une maison de 400 000 $, vous paierez 4 000 $ pour un point de réduction. Le prêteur peut même vous permettre d'acheter quatre points hypothécaires pour réduire le taux de 7 % à 6 %, mais vous devrez débourser 16 000 $ pour y parvenir.

Pour vérifier si cette stratégie en vaut la peine, prenez le coût total des points et comparez-le aux économies mensuelles globales. Dans ce cas, si vous payez 16 000 $ pour acheter quatre points et économisez 210 $ par mois, il vous faudra plus de six ans pour atteindre votre seuil de rentabilité.

Certains experts recommandent d'utiliser l'argent supplémentaire dont vous disposez pour verser un acompte plutôt que d'acheter des points. En effet, si vous vendez la maison ou la refinancez avant d'atteindre votre seuil de rentabilité, vous perdez de l'argent. Mais le montant que vous avez dépensé pour votre acompte fait partie de votre valeur nette.

7. Obtenez une réduction temporaire du taux de votre prêt hypothécaire

Une réduction temporaire du taux hypothécaire consiste à payer des frais à la clôture pour réduire votre taux d'intérêt pendant les premières années de votre prêt. En raison du coût initial considérable, cette stratégie n'a de sens sur le plan financier que si quelqu'un d'autre paie ces frais. Les constructeurs de maisons, les vendeurs et même certains prêteurs peuvent proposer de couvrir ce type de réduction pour stimuler les ventes, en particulier lorsque les taux du marché sont élevés.

Par exemple, un prêteur peut proposer une réduction de taux « 3-2-1 », où le taux d'intérêt est réduit de 3 points de pourcentage la première année, de 2 points de pourcentage la deuxième année et de 1 point de pourcentage la troisième. À partir de la quatrième année, vous payez le taux plein pour le reste de la durée du prêt.

Les acheteurs choisissent souvent un rachat temporaire et prévoient de refinancer plus tard. Vos fonds de rachat sont remboursables et vous pouvez les utiliser pour les frais de clôture lorsque vous refinancez (si les taux baissent).

Quel est considéré comme un « bon » taux hypothécaire ?

La majorité des adultes américains n'envisageraient d'acheter un logement que si les taux devaient baisser à 4 % ou moins . Pourtant, la plupart des prévisions hypothécaires ne prévoient pas que les taux moyens descendent en dessous de 6 % cette année .

Historiquement parlant, un bon taux hypothécaire se situe généralement au niveau ou en dessous de la moyenne nationale. Selon Freddie Mac, le taux hypothécaire fixe sur 30 ans depuis 1971 s'est établi en moyenne à 7,72 %. Au cours de la dernière année, les taux hypothécaires moyens ont principalement fluctué entre 6 % et 7 %.

Dans cette optique, obtenir un taux compris entre 6 % et 6 % est plutôt bon, selon DeFlorio.

Mais la capacité à s'offrir un prêt dépend de votre situation financière globale. Et comme les taux hypothécaires peuvent changer quotidiennement, voire toutes les heures, la définition d'un « bon » taux peut changer rapidement.

« Ce qui compte, c'est le taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui », a déclaré Colin Robertson, fondateur de The Truth About Mortgage . Selon Robertson, la seule façon de savoir si vous obtenez une bonne affaire est de parler à plusieurs prêteurs et courtiers différents, puis de comparer leurs devis aux moyennes quotidiennes ou hebdomadaires.

Lire la suite : Vous courez toujours après les taux hypothécaires à 2 % ? Voici pourquoi il est temps de les laisser partir

Faut-il acheter une maison en 2025 ?

L'achat d'une maison est une décision personnelle, elle doit donc être adaptée à votre situation et à votre budget. Lorsque vous recherchez une maison, envisagez plusieurs stratégies pour réduire votre taux et concentrez-vous sur les facteurs que vous pouvez contrôler. Un calculateur de prêt hypothécaire peut vous aider à estimer ce que vous devrez payer chaque mois.

« Si vous êtes à l'aise avec les mensualités, vous ne devriez pas vous fixer sur un tarif spécifique », a déclaré DeFlorio. « D'autant plus que si les prix continuent d'augmenter, vous risquez de payer un prix d'achat plus élevé parce que vous avez attendu. »

De plus, le marché est particulièrement incertain en ce moment, car les États-Unis ont une nouvelle administration présidentielle . Essayer de prévoir le moment opportun pour le marché pourrait se retourner contre vous.

« Il est trop facile de se tromper », a déclaré Robertson. « La décision d'acheter une maison devrait aller bien au-delà du taux d'intérêt d'un prêt immobilier. »

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