Come la scelta del giusto finanziatore ipotecario potrebbe consentire a un acquirente alle prime armi di prendere in prestito 124.000 sterline in più
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Secondo una nuova analisi, i nuovi acquirenti potrebbero essere spinti ad acquistare case più piccole ed economiche in zone meno ambite se scelgono il mutuo sbagliato.
Il mediatore di mutui Trinity Financial ha inserito i dati di una coppia fittizia di acquirenti di prima casa nei calcolatori online di nove istituti di credito per scoprire quanto potevano prendere in prestito.
Lo studio ha scoperto che gli istituti di credito offrono importi di prestito diversi a richieste con circostanze identiche, a causa delle loro diverse valutazioni di sostenibilità finanziaria del mutuo.
Sulla base di un reddito congiunto di 80.000 £ e di un deposito del 25%, la ricerca ha scoperto una differenza di quasi 124.000 £ tra l'importo massimo del prestito più generoso e quello meno generoso.
Ciò significa che coloro che non valutano attentamente il loro primo mutuo potrebbero ritrovarsi a scendere a compromessi sulla casa che acquistano, non sapendo che potrebbero potenzialmente ottenere un prestito più consistente altrove.
Dall'analisi è emerso che la Nationwide Building Society e la Atom Bank sono le società più generose nei confronti degli acquirenti alle prime armi.
Nationwide offre prestiti fino a sei volte il reddito annuo tramite il suo programma Helping Hand, disponibile per i primi acquirenti idonei con mutui a tasso fisso di cinque e dieci anni.
Ottenere un mutuo Helping Hand con Nationwide con una durata di cinque anni e un acconto del 25% potrebbe significare che una coppia che guadagna 40.000 £ ciascuno (80.000 £ in totale) potrebbe prendere in prestito fino a 480.000 £.
Ciò significa che potrebbero acquistare una casa dal valore di 600.000 sterline, ovvero più del prezzo medio di un immobile a Londra.
All'altro estremo dello spettro, l'analisi ha scoperto che lo stesso acquirente alle prime armi potrebbe essere limitato a un prestito di £ 356.000 se scegliesse Santander.
Due acquirenti per la prima volta che acquistano insieme
Ognuno guadagna £ 40.000 di stipendio annuo (£ 80.000 complessivi)
Impiegato a tempo pieno
Data di nascita: 1 giugno 1990
Deposito del 25%
£ 100+ tassa comunale al mese, £ 600 di assicurazione sull'edificio all'anno se richiesto
70 anni di età pensionabile
Ognuno con un debito di 100 sterline sulla carta di credito
Acquistare un immobile con una valutazione EPC C
Proprietà in Inghilterra
Con un acconto del 25%, ciò significherebbe che potrebbero finire per acquistare una proprietà del valore di £ 445.000.
Aaron Strutt di Trinity Financial ha affermato: "Molti acquirenti di una casa per la prima volta non si rendono conto che l'importo che possono prendere in prestito varia in modo significativo a seconda dell'istituto di credito a cui si rivolgono per un mutuo.
"Conviene confrontare i prezzi quando si tratta di valutare la sostenibilità del mutuo e di ottenere l'importo di cui si ha bisogno.
"La maggior parte degli istituti di credito utilizza calcoli completamente diversi per determinare l'importo che i propri clienti possono prendere in prestito e, di conseguenza, gli importi massimi dei prestiti possono variare in modo significativo.
'Gli istituti di credito possono anche offrire prestiti sorprendentemente consistenti a richiedenti congiunti con una storia creditizia pulita e redditi elevati.'
Negli ultimi mesi una serie di istituti di credito ipotecario ha allentato le regole di accessibilità economica e lanciato prodotti che potrebbero rivelarsi vantaggiosi per chi acquista casa per la prima volta.
Ieri, Nationwide ha annunciato che offrirà ai nuovi acquirenti la possibilità di ottenere un mutuo con acconto del 5% per l'acquisto di un immobile di nuova costruzione.
Il giorno prima era stato annunciato che i primi acquirenti con almeno un acconto del 20 per cento potevano ora acquistare con un mutuo con solo interessi tramite il prestatore Gen H.
Da marzo, diversi istituti di credito hanno allentato le regole sui mutui , consentendo alle persone di ottenere prestiti più consistenti quando acquistano una casa.
E solo il mese scorso, due istituti di credito più piccoli hanno annunciato che ora offrono ai cittadini la possibilità di acquistare una casa con un mutuo che copre l'intero prezzo di acquisto .
Sia April Mortgages che il poco conosciuto istituto di credito Gable Mortgages offrono mutui immobiliari che non richiedono al mutuatario di versare alcun deposito.
"Al giorno d'oggi il mercato dei mutui è piuttosto complesso e gli istituti di credito sono desiderosi di attrarre acquirenti alle prime armi, motivo per cui sono stati ideati numerosi prodotti per aiutarli a entrare nel mercato immobiliare", aggiunge Strutt.
"In generale, i maggiori istituti di credito offrono i tassi più competitivi, mentre quelli più piccoli applicano tariffe più elevate, soprattutto se offrono un prodotto più personalizzato.
"Il fatto che un creditore offra multipli di reddito elevati non significa che i mutuatari debbano massimizzare il loro indebitamento: è semplicemente bene conoscere le opzioni a loro disposizione".
I mutuatari che hanno bisogno di un mutuo perché il loro attuale contratto a tasso fisso sta per scadere o perché stanno acquistando una casa dovrebbero valutare le loro opzioni il prima possibile.
Anche i proprietari di immobili in affitto dovrebbero agire il prima possibile.
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Cosa succede se ho bisogno di rifinanziare il mutuo?
I mutuatari dovrebbero confrontare i tassi, parlare con un mediatore creditizio ed essere pronti ad agire.
I proprietari di casa possono stipulare un nuovo accordo con sei o nove mesi di anticipo, spesso senza alcun obbligo di accettarlo.
La maggior parte dei mutui ipotecari prevede l'aggiunta di commissioni al prestito, che vengono addebitate solo al momento dell'erogazione. Questo significa che i mutuatari possono ottenere un tasso senza dover pagare ingenti spese di istruttoria.
Tieni presente che, in questo modo e senza saldare la commissione al termine del prestito, verranno pagati interessi sull'importo della commissione per tutta la durata del prestito, quindi questa potrebbe non essere la soluzione migliore per tutti.
Cosa succede se compro una casa?
Anche chi ha concordato l'acquisto di una casa dovrebbe cercare di assicurarsi i tassi il prima possibile, in modo da sapere esattamente a quanto ammonteranno le rate mensili.
Gli acquirenti dovrebbero evitare di esagerare e tenere presente che i prezzi delle case potrebbero scendere, poiché i tassi ipotecari più elevati limitano la capacità di indebitamento e il potere d'acquisto delle persone.
E i proprietari di immobili in affitto?
I proprietari di immobili in affitto con mutui a solo interesse vedranno un aumento maggiore dei costi mensili rispetto ai proprietari di case con mutui residenziali.
Per questo motivo è essenziale rifinanziare l'immobile in anticipo e il nostro partner L&C può aiutarvi anche con i mutui buy-to-let.
Come confrontare i costi del mutuo
Il modo migliore per confrontare i costi dei mutui e trovare l'offerta giusta per te è parlare con un broker.
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Tieni presente, però, che i tassi possono cambiare rapidamente, quindi se hai bisogno di un mutuo o vuoi confrontare i tassi, contatta L&C il prima possibile, così potranno aiutarti a trovare il mutuo più adatto a te.
Il servizio di mutui è fornito da London & Country Mortgages (L&C), società autorizzata e regolamentata dalla Financial Conduct Authority (numero di registrazione: 143002). La FCA non regolamenta la maggior parte dei mutui "Buy to Let". La tua casa o proprietà potrebbe essere pignorata se non mantieni i pagamenti del mutuo.
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