Uw pensioen afgestemd op uw leeftijd: welke toekomst wacht u en hoe kunt u die verbeteren?

De toekomst van uw pensioen wordt praktisch al bepaald door uw geboortedatum. We leggen u duidelijk uit welk pensioenstelsel het beste bij u past op basis van uw generatie, hoeveel geld u kunt ontvangen en wat u vanaf vandaag kunt doen om uw pensioen te verbeteren.

Pensioen is een van de grootste financiële zorgen voor Mexicanen, maar de weg ernaartoe wordt gekenmerkt door een diepe generatiekloof. Hervormingen van het pensioenstelsel hebben in de loop der jaren geleid tot drastisch verschillende realiteiten voor werknemers, afhankelijk van hun leeftijd en het moment waarop ze zijn begonnen met bijdragen. Uw pensioentoekomst staat grotendeels al vast, en begrijpen tot welke groep u behoort, is de eerste stap naar een verstandige planning.

De spelregels zijn niet voor iedereen hetzelfde. In Mexico bestaan drie parallelle pensioenstelsels naast elkaar, met in de praktijk zeer uiteenlopende resultaten. Bepaal uw generatie om uw situatie te begrijpen:

• Mensen ouder dan 50 (met de mogelijkheid om af te zien van Wet 73): Sociale Zekerheidswet van 1973, tot 100% (als ze met pensioen gaan op 65-jarige leeftijd). Zij genieten de hoogste uitkeringen. Hun pensioen wordt berekend op basis van hun gemiddelde salaris over de afgelopen vijf jaar.
• Overgangsgeneratie (30-50 jaar): Wet van 1997 (voorheen). Tussen 30% en 35% (vóór aanvullingen). Ze zijn voor 100% afhankelijk van hun spaargeld in de voorheen. Het grootste deel van hun werkzame leven hebben ze een laag percentage (6,5%) bijgedragen.
• Jongeren (jonger dan 30): Wet van 1997 (voorheen) met hervormingen, tussen 45% en 50% (vóór toeslagen). Zij profiteren gedurende hun hele werkzame leven van hogere bijdragen (oplopend tot 15%).

Deze "generatieloterij" heeft een ongekende ongelijkheid tussen de generaties gecreëerd. Een werknemer die vóór 1 juli 1997 is begonnen met sparen, heeft recht op een pensioen gebaseerd op zijn of haar salaris, terwijl iemand die de dag erna is begonnen, volledig afhankelijk is van wat hij of zij op zijn of haar individuele rekening weet te sparen. Hoewel recente hervormingen de situatie voor jongeren proberen te verbeteren, blijft de structurele ongelijkheid op basis van geboortedatum bestaan.

Om de lage pensioenen in het Afore-systeem te verzachten, is in 2025 het Pensioenfonds voor Welzijn van start gegaan. Dit fonds, gefinancierd met middelen uit inactieve Afore-rekeningen en andere bronnen, heeft een specifiek doel: het aanvullen van de pensioenen van werknemers die onder het systeem van 1997 vallen.

Hoe werkt het? Het doel is ervoor te zorgen dat in aanmerking komende werknemers een pensioen ontvangen dat gelijk is aan hun laatste salaris, tot een maximum van het gemiddelde salaris dat geregistreerd staat bij het Mexicaanse Instituut voor Sociale Zekerheid (IMSS). Dit zal in 2025 ongeveer $ 17.748 pesos per maand bedragen. Als het pensioen van een werknemer met zijn/haar Afore bijvoorbeeld slechts $ 12.000 pesos bedraagt, draagt het fonds de resterende $ 5.748 pesos bij om het gegarandeerde maximum te bereiken.

Er is echter een cruciale voorwaarde waar veel mensen zich niet van bewust zijn: deze toeslag wordt alleen toegekend aan mensen die met pensioen gaan op 65-jarige leeftijd. Wie besluit eerder met pensioen te gaan (vanaf 60 jaar), ontvangt alleen zijn of haar individuele spaargeld, zonder recht op ondersteuning vanuit het fonds.

Het Welzijnsfonds is een vangnet, maar met een belangrijke kanttekening: het dekt u alleen als u met pensioen gaat op 65-jarige leeftijd. Als u uw vervroegde pensionering plant, betekent dit dat u deze aanvulling moet opgeven.

Ongeacht je generatie is proactieve planning essentieel. Het overheidspensioen moet worden gezien als een bodem, niet als een plafond.

Voor de overgangsgeneratie (30-50 jaar): De urgentie is van het grootste belang. Uw verwachte pensioen is laag en de tijd dringt. Belangrijke acties zijn:

• Vrijwillig sparen: Stort regelmatig extra geld op uw Afore.
• Persoonlijke pensioenregelingen (PRP's): Bekijk deze instrumenten die verzekeringsmaatschappijen en beleggingsfondsen aanbieden. Ze hebben als voordeel dat ze fiscaal aftrekbaar zijn, waardoor u direct belastingvoordeel krijgt terwijl u spaart voor de toekomst.
• Voor jongeren (jonger dan 30): Je grootste bezit is tijd. Hoewel je vooruitzichten beter zijn dankzij hogere verplichte bijdragen, moet je niet zelfgenoegzaam worden.
• Maak er een spaargewoonte van: begin met vrijwillige bijdragen, zelfs kleine bedragen. Samengestelde rente doet wonderen over 30 of 40 jaar.
• Overweeg langetermijnbeleggingen: naast uw Afore kunt u ook beleggen in goedkope ETF's die beleggen op de wereldmarkt. Deze hebben een groter groeipotentieel op de lange termijn.

Voor alle werknemers (vóór het regime):

• Controleer uw rekeningoverzicht: doe dit minstens één keer per jaar. Controleer uw bijdrageweken en de prestaties van uw Afore.
• Kies een Afore met een goed rendement: niet alle Afores zijn hetzelfde. Vergelijk het nettorendement en overweeg over te stappen op een Afore die consistent betere resultaten biedt.