Złe długi bankowe opierają się cyklowi podwyżek stóp procentowych na najniższym poziomie od 2008 r.
Wskaźnik kredytów zagrożonych udzielonych przez banki zamknął się w 2024 r. na najniższym poziomie od 16 lat, co oznacza, że bankom udało się przetrwać cykl podwyżek stóp procentowych, który rozpoczął się w lipcu 2022 r., nie odczuwając skutków jednej z najbardziej wrażliwych zmiennych w udzielaniu kredytów. Same banki tłumaczą tę tendencję dobrą sytuacją na rynku pracy, a także sprzedażą portfeli problematycznych kredytów, dzięki którym udało im się utrzymać bilanse pod kontrolą.
Według danych opublikowanych w poniedziałek przez Bank Hiszpanii, ubiegły rok zakończył się stopą kredytów zagrożonych na poziomie 3,32%, co stanowi spadek o 3,52% w grudniu 2023 r. Wbrew przewidywaniom analityków i samej instytucji sprzed dwóch i pół roku konsumenci poradzili sobie z podwyżkami stóp procentowych, które rozpoczęły się w 2022 r., bez większych problemów.
Jeśli w 2021 r. wskaźnik przeterminowanych płatności wynosił 4,29%, to rok 2022 zakończył się niżej, na poziomie 3,5%. W zeszłym roku w maju wzrosła do 3,62% i od tego czasu systematycznie spada. Odsetki te są bardzo odległe od poziomów z najgorszych momentów kryzysu finansowego, wynoszących 13,6%.
Przeczytaj także Strach przed brakiem mieszkania powoduje, że liczba podpisywanych kredytów hipotecznych osiągnęła poziom najwyższy od 14 lat Maite Gutierrez
Obecna kwota niespłacanych kredytów wynosi 39,358 mld euro, w porównaniu do ponad 42 mld na początku roku. Jest to również najlepszy wynik od maja 2008 r. i znacznie odbiega od prawie 200 miliardów osiągniętych w czasie kryzysu finansowego. Wartość portfela kredytowego hiszpańskich banków wynosi obecnie 1,18 biliona euro.
Antonio Castelo, analityk rynku w IBroker, podkreśla przede wszystkim „kontrolowany” charakter obecnych danych, będący wynikiem dyscypliny banków, a także ostrożności konsumentów, nawet teraz, gdy stopy procentowe spadają, a udzielanie kredytów hipotecznych rośnie. „Banki są bardziej rygorystyczne, jeśli chodzi o udzielanie kredytów, a konsumenci nie zaciągają już takich samych długów jak wcześniej” – podsumowuje.
Jednakże sytuacja gospodarcza w Europie jest „skomplikowana”, a niepewność wzrasta ze względu na większe ryzyko geopolityczne – ostrzega Neovantas w swoim najnowszym raporcie na temat bankowości. Jak podkreślają, banki zmniejszyły swoje rezerwy na zobowiązania i straty z tytułu utraty wartości o 5,3% w 2024 r. – ostrzegają.
Jednocześnie banki muszą pracować nad buforem kapitałowym antycyklicznym, wymaganym przez Bank Hiszpanii w celu reagowania na przyszłe kryzysy gospodarcze. Rezerwa ta musi zostać utworzona przed 1 października bieżącego roku i wynosić 0,5% aktywów ryzykownych. Łącznie do 2026 roku muszą przeznaczyć 7,6 miliarda dolarów.
Od 2,7% Caixabank do 3,7% BBVACaixaBank, największy bank w Hiszpanii, zamknął ubiegły rok ze wskaźnikiem kredytów zagrożonych na poziomie 2,7%, o 4% mniej niż rok wcześniej. Podobnie jest w przypadku Santandera, który obniżył ją o 12%. Z drugiej strony BBVA ma w Hiszpanii wskaźnik kredytów zagrożonych na poziomie 3,7%, czyli o 9% mniej, podczas gdy w przypadku Sabadell wynosi on 3,3%, czyli o 22% mniej.
Najnowszy raport Banku Hiszpanii na temat sytuacji finansowej gospodarstw domowych i przedsiębiorstw wskazuje, że ich warunki „poprawiły się w drugiej połowie 2024 r., co odzwierciedla mniejszy stopień ograniczeń w polityce pieniężnej EBC”. Oczekuje się również, że w nadchodzących miesiącach stopy procentowe będą nadal spadać.
Do tego dochodzi sprzedaż portfeli problematycznych kredytów, co powoduje usunięcie z bilansu kredytów o najwyższym ryzyku niespłacenia. W najnowszym raporcie na ten temat firma Axis Corporate szacuje, że banki pozbyły się portfeli kredytów niskiej jakości lub kredytów zagrożonych (NPL) o wartości 8,2 mld euro.
lavanguardia
