Ekspertka opowiada o innowacjach w wykorzystaniu kapitału macierzyńskiego przy zakupie mieszkania

W 2025 roku zmienią się wymagania dotyczące domów nabytych z kapitału macierzyńskiego, a dokładniej – pakietu dostarczanych dokumentów. Obowiązkowe stało się przedstawienie zaświadczenia o przydatności domu do stałego zamieszkania. Bez tego transfer środków kapitałowych z tytułu macierzyństwa będzie niemożliwy. O tym i innych niuansach opowiedziała zastępca kierownika działu kredytów hipotecznych federalnej spółki Etazhi, Tatiana Reszetnikowa.

Kapitał macierzyński można przeznaczyć na zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym, a także na zakup, budowę lub remont domu, wcześniejszą spłatę zaciągniętego kredytu hipotecznego, a nawet na opłacenie wpisowego do spółdzielni budowlano-mieszkaniowej.

Prawo do otrzymywania kapitału macierzyńskiego przysługuje rodzinom, w których urodziło się lub zostało adoptowane pierwsze i drugie dziecko od 2020 r., rodzinom, w których urodziło się lub zostało adoptowane dwoje dzieci w latach 2007–2019, rodzinom, w których urodziło się troje lub więcej dzieci (jeśli wcześniej nie przysługiwało prawo do kapitału macierzyńskiego), rodzinom, w których urodziło się drugie lub każde kolejne dziecko od 2020 r., jeśli wcześniej nie przysługiwało prawo do kapitału macierzyńskiego.

Po kolejnej waloryzacji, która przeprowadzana jest corocznie w lutym, wysokość kapitału macierzyńskiego waha się od 690 do 912 tysięcy rubli. Co więcej, absolutnie wszystkie certyfikaty, których ich właściciele nie zdążyli jeszcze wykorzystać, są indeksowane, co do zasady, na poziomie oficjalnej inflacji. Biorąc pod uwagę, że ceny nieruchomości często przewyższają inflację, lepiej jest wykorzystać kapitał macierzyński w pierwszych miesiącach po jego kolejnej indeksacji.

Z kapitału macierzyńskiego możesz korzystać co najmniej do 2030 roku, przy czym program został na ten okres wydłużony.

Obszary zastosowania kapitału macierzyńskiego stale się rozszerzają. Teraz, zaraz po otrzymaniu, można je wykorzystać m.in. na poprawę warunków mieszkaniowych za pomocą kredytu hipotecznego, na usługi opieki nad dziećmi (np. w przedszkolu), na comiesięczną ratę na dziecko do lat trzech (tylko w przypadku rodzin o niskich dochodach) oraz na zakup towarów i usług dla dzieci niepełnosprawnych.

Ale poprawę warunków mieszkaniowych będzie można uzyskać za pomocą kapitału macierzyńskiego, ale bez kredytu hipotecznego, dopiero gdy dziecko skończy trzy lata. To samo dotyczy wydatków na średnie i wyższe wykształcenie dzieci lub transferu kapitału macierzyńskiego do finansowanej przez matkę emerytury.

Posiadacze kapitału macierzyńskiego nie mają obowiązku wykorzystania całej kwoty jednorazowo. Można je podzielić, np. część przeznaczyć na budowę domu, a pozostałą część przeznaczyć na spłatę wcześniej zaciągniętego kredytu hipotecznego. Ale jest pewien ważny niuans. W przypadku wykorzystania środków z dotacji na poprawę warunków mieszkaniowych istnieje obowiązek przydzielenia każdemu członkowi rodziny udziałów w majątku, jakie miał on w chwili korzystania z kapitału macierzyńskiego. Pełnoletnie dzieci i małżonek mają prawo odmówić dziedziczenia swoich udziałów za pośrednictwem notariusza.

Istnieją pewne szczególne cechy refinansowania kredytu hipotecznego z wykorzystaniem środków kapitałowych macierzyńskich. Niektóre banki nie refinansują takich pożyczek, jeśli akcje zostały już przydzielone dzieciom, inne zaś postępują odwrotnie. Dlatego przy refinansowaniu tego typu kredytów należy brać pod uwagę politykę danego banku.

Kapitał macierzyński można wykorzystać również na spłatę kredytu hipotecznego zaciągniętego przed narodzinami dziecka; nie ma z tym żadnych trudności. Mogą jednak pojawić się problemy z kredytami preferencyjnymi i należy brać te ryzyka pod uwagę. Zgodnie z nowymi przepisami, środki kapitału macierzyńskiego zostaną przekazane jako wkład własny na poczet kredytu hipotecznego dopiero po potwierdzeniu jego udzielenia przez bank. Problem polega na tym, że jeśli z jakichś przyczyn przeniesienie subwencji zostanie odrzucone, to po zakończeniu transakcji dana osoba straci prawo do preferencyjnego kredytu hipotecznego. Jedynym rozwiązaniem jest wniesienie własnych środków, aby zapobiec rozwiązaniu umowy kredytowej.

Istnieją również pewne subtelności w przypadku sprzedaży nieruchomości, które zostały zakupione lub wybudowane ze środków kapitału macierzyńskiego. W przypadku tego majątku udziały muszą zostać rozdzielone między dzieci, a organ opiekuńczy musi zostać poproszony o wydanie pozwolenia na sprzedaż i przydzielenie proporcjonalnych udziałów w innym majątku. W nabytej nieruchomości konieczne będzie rozdzielenie udziałów między dzieci. Ponadto nie powinno to prowadzić do pogorszenia warunków mieszkaniowych.

Niektóre banki zabraniają przyznawania udziałów dzieciom do czasu spłacenia kredytu hipotecznego, więc w przypadku sprzedaży najpierw będziesz musiał spłacić pozostałe zadłużenie, następnie przyznać wymagane udziały, uzyskać zgodę na sprzedaż od organów opiekuńczych, a potem sfinalizować transakcję.