Sędzia federalny wstrzymał decyzję CFPB o usunięciu długów medycznych z raportów kredytowych

Sędzia federalny zablokował przepis wydany w styczniu przez Biuro Ochrony Konsumentów, który miał na celu usunięcie niezapłaconych długów medycznych z raportów kredytowych około 15 milionów konsumentów.

Orzeczenie, wydane w piątek przez sędziego Seana Jordana z Sądu Okręgowego Stanów Zjednoczonych dla Wschodniego Okręgu Teksasu, nakazuje uchylenie przepisu z powodu ustalenia sądu, że CFPB przekroczyło swoje uprawnienia wynikające z ustawy Fair Credit Reporting Act. Po wydaniu przepisu przez CFPB w styczniu, Cornerstone Credit Union League i Consumer Data Industry Association, organizacja branżowa zrzeszająca firmy zajmujące się raportowaniem kredytowym, wniosły pozew o jego wstrzymanie.

Decyzja sądu może wpłynąć na około 15 milionów osób, które mają w swoich raportach kredytowych około 49 miliardów dolarów długu z tytułu opieki medycznej, co może wpłynąć na decyzję pożyczkodawców o udzieleniu konsumentom pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne czy samochodowe. W momencie wydania przepisu przez CFPB, agencja zauważyła , że zadłużenie z tytułu opieki medycznej jest słabym wskaźnikiem tego, czy konsument spłaci inne rodzaje pożyczek.

„Nie pokazują one, czy będą w stanie spłacić kredyt hipoteczny lub inne długi, ponieważ jest wiele nieścisłości i powstaje wiele sporów” – powiedziała Julie Margetta Morgan, była zastępczyni dyrektora ds. badań, monitoringu i regulacji w Biurze Ochrony Konsumentów Finansowych, w wywiadzie dla CBS MoneyWatch.

Przepisy CFPB zostały pochwalone przez obrońców praw konsumentów za to, że pomagają chronić konsumentów, którzy mogą wplątać się w skomplikowane problemy związane z długami z tytułu opieki medycznej, takie jak problemy ze zwrotem kosztów przez ubezpieczyciela, odmowy i inne komplikacje.

„Wycofując tę zasadę, sąd pozbawił CFPB możliwości zapewnienia obywatelom tego rodzaju ulgi i zapewnienia im pewności, że mogą współpracować ze swoim dostawcą opieki zdrowotnej, aby upewnić się, że rachunki, które płacą, są prawidłowe, bez narażania się na nękanie przez windykatora” – dodała Margetta Morgan, która obecnie pełni funkcję prezesa The Century Foundation, lewicowego think tanku zajmującego się polityką polityczną.

Oto, co warto wiedzieć.

Jordan orzekł, że „przepisy dotyczące długu medycznego wykraczają poza ustawowe uprawnienia [CFBP], naruszając treść ustawy o uczciwym raportowaniu kredytowym (Fair Credit Reporting Act, FCRA), która została uchwalona w 1970 r. i dotyczy nadzoru nad raportowaniem kredytowym.

„Przepis ten przekroczył ustawowe uprawnienia CFPB, ponieważ FCRA wyraźnie zezwala agencjom informacji kredytowej na raportowanie, a wierzycielom na uzyskiwanie i wykorzystywanie informacji o długach z tytułu opieki medycznej, które są odpowiednio zakodowane w celu ukrycia nazwy świadczeniodawcy i charakteru świadczonych usług” – powiedział Dan Smith, dyrektor generalny Consumer Data Industry Association, w oświadczeniu z 11 lipca.

Nie, zgodnie z decyzją Jordana, przepis ten jeszcze nie wszedł w życie.

Chociaż przepis miał wejść w życie około 60 dni po jego opublikowaniu, CFPB wnioskowało o trzymiesięczne opóźnienie, po tym jak administracja Trumpa objęła urząd nowego przywódcy, jak zauważono w decyzji. Sąd przychylił się do tego wniosku, ponieważ pozew o zablokowanie przepisu był w toku.

Nie jest to jasne. Chociaż teoretycznie CFPB mogłoby się odwołać, agencja znajduje się obecnie w stanie zawieszenia.

W lutym prezydent Trump mianował Russa Voughta, dyrektora Biura Zarządzania i Budżetu Białego Domu, pełniącym obowiązki dyrektora CFPB. Kilka dni po nominacji Vought wydał notatkę służbową dla pracowników CFPB, w której nakazał im między innymi, aby nie wydawali żadnych proponowanych ani formalnych przepisów, nie prowadzili żadnych dochodzeń i nie wszczynali nowych dochodzeń.

W niektórych stanach konsumenci mogą liczyć na rządowe zabezpieczenia, które pomogą im w radzeniu sobie z długami medycznymi i problemami z raportami kredytowymi, zauważyła Margetta Morgan. W 2023 roku Kolorado i Nowy Jork uchwaliły przepisy, które zapewniają pewną ochronę konsumentom zadłużonym z tytułu opieki medycznej.

W zeszłym roku Experian, Equifax i TransUnion, trzy krajowe agencje informacji kredytowej, poinformowały o usuwaniu z raportów kredytowych konsumentów w USA długów z tytułu windykacji świadczeń medycznych o wartości poniżej 500 dolarów.

„Z mojego doświadczenia w czytaniu tych relacji od konsumentów wynika, że w naszym systemie rozliczeń i raportowania medycznego jest wiele luk, które spadają na konsumentów i to oni powinni starać się znaleźć sposób na poradzenie sobie z nimi” – powiedziała Margetta Morgan. „Upewniłabym się, że rachunki, które otrzymujecie, są dokładne” i sprawdziłabym, czy ubezpieczyciel wypłaca właściwą kwotę – dodała.

• Dług medyczny
• Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów