7 porad dotyczących nieruchomości, które obniżą Twoją stopę procentową kredytu hipotecznego o 1%

Stopy procentowe kredytów hipotecznych nie spadną znacząco w ciągu najbliższych kilku miesięcy, ale nie musisz odkładać planów zakupu domu.

Stawki kredytów hipotecznych, które widzisz reklamowane online, są po prostu średnimi opartymi na tym, co pożyczkobiorcom oferuje się w danym momencie. W zależności od Twojego profilu finansowego możesz kwalifikować się do znacznie niższej stawki. Podejmując kroki w celu poprawy swojego wyniku kredytowego i negocjując z wieloma pożyczkodawcami , możesz zabezpieczyć lepszą ofertę.

Innymi słowy, jeśli obecnie trudno jest Ci zaplanować oprocentowanie kredytu hipotecznego na poziomie blisko 7%, istnieją sposoby na obniżenie go do 6% bez konieczności czekania lat na wejście na rynek nieruchomości.

Różnica w oprocentowaniu kredytu hipotecznego wynosząca 1 punkt procentowy może przełożyć się na oszczędności rzędu 10% miesięcznej raty kredytu hipotecznego i dziesiątki tysięcy dolarów oszczędności w trakcie spłaty kredytu.

Na przykład, powiedzmy, że kupujesz dom za 400 000 $ i wpłacasz 20% zaliczki na 30-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Różnica między stawką 7% a 6% daje Ci miesięczne oszczędności w wysokości 210 $.

Oto krótki przegląd miesięcznych rat kredytu hipotecznego za ten sam dom ze stawką 7%, 6% i 5%.

Jak uzyskać niższą stawkę kredytu hipotecznego już dziś

Wykonanie niektórych (lub wszystkich) z tych kroków może obniżyć stawkę o 1% lub nawet więcej.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa wymaga poprawy, rozważ podjęcie kroków zmierzających do jej podniesienia , zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.

Pożyczkodawcy sprawdzają Twój wynik kredytowy , aby zdecydować, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego i jaką stopę procentową otrzymasz. Wyniki kredytowe FICO mieszczą się w przedziale od 300 do 850, przy czym 850 to najlepszy możliwy wynik. Wyższe wyniki kredytowe pokazują, że w przeszłości zarządzałeś odpowiedzialnym długiem, więc obniżają ryzyko dla pożyczkodawcy. Może to pomóc Ci zabezpieczyć niższą stopę procentową i dużo zaoszczędzić.

„Najlepsze produkty i stawki kredytów hipotecznych są zazwyczaj dostępne dla osób z wynikiem kredytowym wynoszącym 740 lub wyższym” – powiedziała Sarah DeFlorio , wiceprezes ds. bankowości hipotecznej w William Raveis Mortgage.

Według badania Lending Tree z 2024 r., gdy pożyczkobiorcy przeszli z przedziału „średniego” wyniku kredytowego (580–669) do przedziału „bardzo dobrego” (740–799), obniżyli stopę procentową o 0,22%. Ta różnica w stopach procentowych pomogła pożyczkobiorcom zaoszczędzić 16 677 USD w okresie trwania kredytu hipotecznego.

2. Zwiększ swój wkład własny

Twoja wpłata początkowa to kwota pieniędzy, którą z góry wpłacasz na zakup domu. Każdy rodzaj kredytu hipotecznego wiąże się z minimalną wpłatą początkową, zwykle od zera do 5% , ale wyższa wpłata początkowa oznacza niższą stopę procentową. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca podejmuje mniejsze ryzyko, gdy wpłacasz więcej na poczet pożyczki.

Ponieważ wpłata początkowa obniża oprocentowanie kredytu hipotecznego i zwiększa kapitał własny domu , eksperci ds. kredytów hipotecznych często zalecają wpłatę początkową w wysokości co najmniej 20%.

3. Weź kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową

Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową , czyli ARM, to kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową na ustalony okres wprowadzający, np. pięć lat. Po zakończeniu tego okresu stopa procentowa może wzrastać lub spadać w regularnych odstępach czasu przez pozostały okres.

Wielką zaletą kredytów ARM jest to, że wstępna stopa procentowa jest często niższa niż stopa tradycyjnych kredytów hipotecznych. Ogólnie rzecz biorąc, średnia stopa 5/1 ARM jest o około 0,5% niższa przez pierwsze kilka lat niż średnia stopa 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu .

4. Negocjuj stawkę kredytu hipotecznego

Kiedy starasz się o kredyt hipoteczny, nie musisz korzystać z usług firmy, która przeprowadziła Twoją wstępną akceptację . W rzeczywistości badania pokazują, że uzyskanie ofert stóp procentowych od wielu kredytodawców i porównanie ofert może przynieść znaczne oszczędności.

Jeśli chcesz skorzystać z tej strategii, zacznij od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny u pożyczkodawców, którzy spełniają Twoje kryteria. Gdy już będziesz mieć kilka szacunkowych wycen pożyczek, użyj najlepszej, aby negocjować z pożyczkodawcą, z którym chcesz współpracować.

Specjalista ds. kredytów może obniżyć Twoją stawkę, pomóc Ci zaoszczędzić na kosztach zamknięcia lub zaoferować inne zachęty, aby Cię wciągnąć. W badaniu LendingTree z 2023 r . 39% nabywców domów negocjowało stopę procentową swojego ostatniego zakupu domu. Z tej grupy nabywców 80% było w stanie uzyskać lepszą ofertę.

Prawie 90% nabywców domów wybiera 30-letni stały okres kredytu hipotecznego, ponieważ oferuje on największą elastyczność i przystępność miesięcznych rat. Raty są niższe, ponieważ są rozłożone na dłuższy okres, ale zawsze możesz przeznaczyć więcej na kapitał tu i ówdzie.

Jednak zaciągając długoterminową pożyczkę hipoteczną, „blokujesz pieniądze pożyczkodawcy i pojawia się koszt alternatywny związany z koniecznością zainwestowania środków gdzie indziej” – powiedziała Nicole Rueth , wiceprezes Rueth Team Powered by Movement Mortgage.

Krótsze okresy kredytowania, takie jak kredyty hipoteczne i kredyty o zmiennej stopie procentowej na 10 i 15 lat , mają niższe stopy procentowe, więc możesz obniżyć swoją stawkę już teraz.

Wybór krótszego okresu spłaty może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze, ponieważ zapłacisz mniej odsetek w dłuższej perspektywie. Ale nie popełnij błędu kupującego dom , wybierając krótszy okres kredytowania tylko ze względu na niższą stawkę. Krótsze okresy kredytowania oznaczają, że będziesz mieć mniej czasu na spłatę pożyczonych pieniędzy, co skutkuje wyższymi miesięcznymi płatnościami, więc ważne jest, aby upewnić się, że mieszczą się w Twoim budżecie.

Punkt hipoteczny , znany również jako punkt dyskontowy kredytu hipotecznego, to opłata z góry, którą możesz zapłacić pożyczkodawcy w zamian za niższą stopę procentową kredytu hipotecznego. Według badań Zillow , prawie połowa (45%) nabywców domów skorzystała z tej strategii, zaciągając kredyt hipoteczny w 2022 r.

Każdy punkt kosztuje 1% ceny zakupu domu i zazwyczaj obniża stopę o 0,25%. W przypadku domu za 400 000 $ zapłaciłbyś 4000 $ za jeden punkt rabatowy. Pożyczkodawca może nawet pozwolić ci kupić cztery punkty hipoteczne, aby obniżyć stopę z 7% do 6%, chociaż musiałbyś wydać 16 000 $, aby to osiągnąć.

Aby sprawdzić, czy ta strategia jest opłacalna, weź całkowity koszt punktów i porównaj go z całkowitymi miesięcznymi oszczędnościami. W tym przypadku, gdy zapłacisz 16 000 USD za zakup czterech punktów i zaoszczędzisz 210 USD miesięcznie, zajmie Ci to ponad sześć lat, aby osiągnąć punkt równowagi.

Niektórzy eksperci zalecają przeznaczenie dodatkowych pieniędzy na zaliczkę zamiast kupowania punktów. Dzieje się tak, ponieważ jeśli sprzedasz dom lub dokonasz refinansowania przed osiągnięciem punktu równowagi, stracisz pieniądze. Jednak kwota, którą wydałeś na zaliczkę, staje się częścią Twojego kapitału własnego .

7. Uzyskaj tymczasową obniżkę stopy procentowej kredytu hipotecznego

Tymczasowa obniżka stopy procentowej kredytu hipotecznego polega na zapłaceniu opłaty przy zamknięciu, aby obniżyć stopę procentową przez pierwsze kilka lat okresu kredytowania. Ze względu na znaczne koszty początkowe, ta strategia ma sens finansowy tylko wtedy, gdy ktoś inny płaci za tę opłatę. Deweloperzy domów, sprzedawcy, a nawet niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować pokrycie tego typu obniżki w celu zwiększenia sprzedaży, szczególnie gdy stopy rynkowe są wysokie.

Na przykład pożyczkodawca może zaoferować „3-2-1” buydown, gdzie stopa procentowa jest obniżana o 3 punkty procentowe w pierwszym roku, o 2 punkty procentowe w drugim roku i o 1 punkt procentowy w trzecim. Począwszy od czwartego roku, płacisz pełną stopę przez resztę okresu kredytowania.

Kupujący często wybierają tymczasową obniżkę i planują refinansowanie później. Twoje środki z obniżki podlegają zwrotowi i możesz je wykorzystać na pokrycie kosztów zamknięcia, gdy refinansujesz (jeśli stopy procentowe spadną).

Jaka jest „dobra” stopa procentowa kredytu hipotecznego?

Większość dorosłych Amerykanów rozważyłaby zakup domu tylko wtedy, gdyby stopy procentowe spadły do ​​4% lub poniżej . Jednak większość prognoz kredytów hipotecznych nie przewiduje, że średnie stopy procentowe spadną poniżej 6% w tym roku .

W ujęciu historycznym dobra stopa procentowa kredytu hipotecznego jest zazwyczaj równa lub niższa od średniej krajowej. Według Freddiego Maca, 30-letnia stała stopa procentowa kredytu hipotecznego od 1971 r. wynosiła średnio 7,72%. W zeszłym roku średnie stopy procentowe kredytów hipotecznych wahały się głównie między 6% a 7%.

Mając to na uwadze, zdaniem DeFlorio, uzyskanie stopy procentowej na poziomie średnim lub niskim 6% jest całkiem dobrym rozwiązaniem.

Ale przystępność cenowa jest względna w stosunku do Twojej ogólnej sytuacji finansowej. A ponieważ stawki kredytów hipotecznych mogą zmieniać się codziennie, a nawet co godzinę, definicja „dobrej” stawki może się szybko zmieniać.

„Liczy się stawka, jaką możesz uzyskać dzisiaj” — powiedział Colin Robertson, założyciel The Truth About Mortgage . Według Robertsona jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy otrzymujesz dobrą ofertę, jest rozmowa z kilkoma różnymi pożyczkodawcami i brokerami, a następnie porównanie ich ofert ze średnimi dziennymi lub tygodniowymi.

Czytaj więcej: Nadal gonisz za 2% stopami procentowymi kredytów hipotecznych? Oto dlaczego czas się ich pozbyć

Czy warto kupić dom w 2025 roku?

Kupno domu to osobista decyzja, więc powinna być odpowiednia dla Twojej sytuacji i budżetu. Podczas zakupów domu rozważ wiele strategii, aby obniżyć stawkę i skup się na czynnikach, na które masz wpływ. Kalkulator kredytu hipotecznego może pomóc Ci oszacować, ile zapłacisz co miesiąc.

„Jeśli jesteś zadowolony z miesięcznych rat, nie powinieneś skupiać się na konkretnej stawce” – powiedział DeFlorio. „Szczególnie dlatego, że jeśli ceny będą nadal rosły, możesz płacić wyższą cenę zakupu, ponieważ czekałeś”.

Ponadto rynek jest obecnie szczególnie niepewny, ponieważ USA mają nową administrację prezydencką . Próba wyczucia rynku może się nie udać.

„Zbyt łatwo jest się pomylić” – powiedział Robertson. „Decyzja o zakupie domu powinna wykraczać poza stawkę kredytu hipotecznego”.

Inne artykuły o zakupie domu