A sua pensão de acordo com a sua idade: que futuro o espera e como melhorá-lo

O futuro da sua aposentadoria já está praticamente decidido pela sua data de nascimento. Explicaremos claramente qual sistema previdenciário é o ideal para você, com base na sua geração, quanto você pode receber e o que pode fazer hoje para melhorá-lo.

A aposentadoria é uma das maiores preocupações financeiras dos mexicanos, mas o caminho para alcançá-la é marcado por uma profunda divisão geracional. As reformas do sistema previdenciário ao longo dos anos criaram realidades drasticamente diferentes para os trabalhadores, dependendo exclusivamente da idade e de quando começaram a contribuir. Seu futuro na aposentadoria, em grande parte, já está escrito, e entender a qual grupo você pertence é o primeiro passo para um planejamento inteligente.

As regras do jogo não são as mesmas para todos. No México, três sistemas previdenciários paralelos coexistem, na prática, com resultados muito distintos. Identifique sua geração para entender sua situação:

• Maiores de 50 anos (com a opção de não se enquadrar na Lei 73): Lei da Previdência Social de 1973, até 100% (se aposentarem aos 65 anos). Eles desfrutam dos maiores benefícios. A aposentadoria é calculada com base na média salarial dos últimos cinco anos.
• Geração em Transição (30 a 50 anos): Lei de 1997 (Afore). Entre 30% e 35% (antes dos suplementos). Dependem 100% de suas economias no Afore. Durante a maior parte de suas vidas profissionais, contribuíram com alíquotas baixas (6,5%).
• Jovens (menores de 30 anos): Lei de 1997 (Antes) com reformas, entre 45% e 50% (antes dos suplementos). Beneficiam-se de contribuições mais elevadas (aumentando para 15%) ao longo da vida profissional.

Essa "loteria geracional" criou uma desigualdade de equidade sem precedentes. Um trabalhador que começou a contribuir antes de 1º de julho de 1997 tem direito a uma aposentadoria com base no seu salário, enquanto alguém que começou no dia seguinte dependerá exclusivamente do que conseguir poupar em sua conta individual. Embora reformas recentes busquem melhorar a situação dos mais jovens, a desigualdade estrutural com base na data de nascimento persiste.

Para tentar amenizar as baixas pensões do sistema Afore, o Fundo de Pensão da Previdência Social começou a operar em 2025. Esse fundo, financiado com recursos de contas inativas do Afore e outras fontes, tem um objetivo específico: complementar as pensões dos trabalhadores do sistema de 1997.

Como funciona? Seu objetivo é garantir que os trabalhadores elegíveis recebam uma pensão equivalente ao seu último salário, até o máximo do salário médio registrado no Instituto Mexicano de Previdência Social (IMSS), que em 2025 será de cerca de US$ 17.748 pesos por mês. Por exemplo, se a pensão de um trabalhador com o Afore atingir apenas US$ 12.000 pesos, o fundo contribuirá com os US$ 5.748 pesos restantes para atingir o máximo garantido.

No entanto, há uma condição crucial que muitos desconhecem: esse complemento só é concedido a quem se aposenta aos 65 anos. Quem decide se aposentar antes (a partir dos 60 anos) receberá apenas suas economias individuais, sem direito ao apoio do fundo.

"O Fundo de Bem-Estar Social é uma rede de segurança, mas com uma ressalva crucial: ele só cobre você se aposentar aos 65 anos. Planejar sua aposentadoria antecipada significa abrir mão desse complemento."

Independentemente da sua geração, o planejamento proativo é essencial. A previdência privada deve ser vista como um piso, não como um teto.

Para a Geração em Transição (30-50 anos): A urgência é primordial. Sua aposentadoria projetada é baixa e o tempo está se esgotando. As principais ações incluem:

• Poupança voluntária: faça contribuições adicionais ao seu Afore regularmente.
• Planos de Aposentadoria Pessoais (PRPs): Explore esses instrumentos oferecidos por seguradoras e fundos de investimento. Eles têm a vantagem de serem dedutíveis do imposto de renda, proporcionando um benefício fiscal imediato enquanto você economiza para o futuro.
• Para jovens (com menos de 30 anos): Seu maior patrimônio é o tempo. Embora suas perspectivas sejam melhores graças às contribuições obrigatórias mais altas, não se acomode.
• Adote o hábito de poupar: comece a fazer contribuições voluntárias, mesmo que pequenas. Juros compostos farão maravilhas ao longo de 30 ou 40 anos.
• Considere investimentos de longo prazo: além do seu Afore, explore investimentos em ETFs de baixo custo que investem no mercado global. Eles têm maior potencial de crescimento a longo prazo.

Para todos os trabalhadores (antes do regime):

• Revise seu extrato: faça isso pelo menos uma vez por ano. Verifique suas semanas de contribuição e o desempenho do seu Afore.
• Escolha um Afore com bons retornos: Nem todos os Afores são iguais. Compare os retornos líquidos e considere mudar para um que ofereça resultados consistentemente melhores.