Russos estão prestes a receber passaportes financeiros: qual é a essência da inovação?

Um passaporte financeiro para cidadãos poderá ser introduzido em breve na Rússia. A iniciativa foi apresentada pela senadora Olga Epifanova, administradora de insolvências do Ministério da Justiça russo. Ela acredita que a medida permitirá que os russos controlem seus gastos e eliminem o risco de se endividarem.

O passaporte financeiro não se parece em nada com o "passaporte de pele vermelha" ao qual Vladimir Maiakovski dedicou seu famoso poema. Segundo o senador, este documento financeiro digital permitirá controlar os gastos, pois mostrará todo o panorama financeiro e alertará quando o risco de gastar demais estiver se aproximando de um ponto crítico e for hora de dizer "pare".

Esta iniciativa é inteiramente apropriada, dadas as circunstâncias atuais. Segundo o Banco Central, os empréstimos vencidos dos russos atingiram o recorde de 1,5 trilhão de rublos nos últimos seis anos. Do início deste ano até julho, o volume de dívidas vencidas cresceu 400 bilhões de rublos, e a participação de empréstimos vencidos em diversas carteiras bancárias é de 5,7%.

Analistas acreditam que a situação continuará a piorar, apesar dos esforços do regulador para coibir empréstimos a tomadores de risco. "Afinal, essas são famílias reais que estão sendo esmagadas por dívidas", diz Olga Epifanova. "E a inadimplência está aumentando, desacelerando a economia. Alguns russos pagam mais da metade de sua renda aos bancos."

No entanto, nem todos os nossos concidadãos recorrem a instituições de crédito, lembrando-se da regra de ouro: você toma dinheiro emprestado de outra pessoa por um curto período, mas recebe o seu de volta para sempre. E com juros altos, nada menos.

Perguntamos ao professor de economia Alexey Zubets: todos precisam de passaportes financeiros? Afinal, para a maioria dos russos, a carteira é o principal controlador. Se estiver vazia ou vazia...

"Se estamos falando de passaporte, então ele deve, é claro, abranger toda a população do país. Isso é essencial para garantir a confiabilidade do sistema financeiro. É óbvio que alguém sem passaporte financeiro enfrentará perguntas desnecessárias. Mas, por exemplo, meu passaporte não terá uma única entrada porque não contraí nenhum empréstimo."

— A iniciativa do Conselho da Federação ajudará a combater a sobrecarga da dívida dos russos?

"Nós, assim como muitos países ao redor do mundo, já temos um banco de dados unificado de agências de classificação de risco que determina as classificações dos tomadores. No entanto, ele é fragmentado. Por que não damos um passo adiante e consolidamos todas as informações em um único local?"

Por outro lado, nem todos os indivíduos gostariam que suas informações financeiras pessoais fossem armazenadas ali. Além disso, grandes bancos, utilizando esses dados, teriam a oportunidade de atrair clientes confiáveis. Hoje, pequenas instituições de crédito operam com bastante sucesso graças à fragmentação de informações sobre os tomadores. O passaporte financeiro de cidadãos pode ser visto como uma forma de monopolizar esse mercado.

O principal motivador por trás da proposta é o alto endividamento da população, afirma o analista Vladimir Chernov, da Freedom Finance Global.

"Os bancos estão tentando estabilizar a situação reduzindo as taxas e reforçando os controles de crédito", explica ele, "mas isso ainda não é suficiente. Um passaporte financeiro poderia se tornar uma ferramenta para uma análise de crédito mais precisa, o que limitaria a emissão de novos empréstimos injustificados e reduziria a taxa de crescimento da dívida problemática. No entanto, existem riscos significativos, pois concentrar todos os dados sobre receitas, despesas e passivos em um único perfil digital aumenta a probabilidade de ataques cibernéticos, vazamentos ou fraudes." Além disso, observa o analista, controles rígidos podem levar a tensões sociais, já que alguns cidadãos associam a ideia de "transparência financeira total" a uma restrição de liberdade e à interferência excessiva do governo em suas vidas privadas.

O sucesso a longo prazo da iniciativa dependerá do equilíbrio entre proteção de dados, conveniência para o usuário e transparência para os bancos. Se implementado com cuidado, o projeto poderá estimular a educação financeira e reduzir o endividamento dos russos. No entanto, se a implementação for falha ou a proteção de dados for frágil, a confiança pública será prejudicada e, em vez de mitigar o endividamento do país, o país enfrentará novos riscos de instabilidade social e econômica, conclui Chernov.