Os inquilinos podem acabar £ 340.000 pior do que os proprietários ao longo de 30 anos

Um novo estudo afirma que os inquilinos acabam ficando centenas de milhares de libras pior do que os proprietários de imóveis a longo prazo.

Alugar em vez de comprar na Inglaterra pode fazer com que a pessoa média fique £ 338.170 mais pobre ao longo de três décadas, de acordo com a análise da corretora de hipotecas Mortgage Advice Bureau.

A pesquisa comparou os custos iniciais e contínuos médios de aluguel e propriedade, usando dados disponíveis publicamente de fontes como Zoopla, o Escritório de Estatísticas Nacionais e o Governo do Reino Unido.

Ele comparou o custo médio de aluguel versus compra em vários horizontes de tempo e descobriu que, em dois anos, os proprietários de imóveis já começaram a ficar em melhor situação.

À medida que os pagamentos anuais de aluguel aumentam com o tempo e as parcelas da hipoteca permanecem em grande parte fixas, a diferença entre o custo de alugar e de possuir uma casa aumenta com o passar do tempo.

Estima-se que depois de 10 anos os proprietários de imóveis possam ter uma renda até £ 12.157 melhor do que os inquilinos.

O estudo então analisa o que aconteceria se um proprietário pegasse o dinheiro que ele "economizou" em comparação com um inquilino e o investisse.

Se o fizessem, essa quantia poderia aumentar para £ 14.358 em dez anos, gerando um ganho adicional de £ 2.202.

Até o ano 14, essas economias investidas podem chegar a £ 39.539 — o suficiente para recuperar totalmente o depósito típico de um comprador de primeira viagem.

E até o ano 16, a poupança investida pode chegar a £ 55.547 — o suficiente, por exemplo, para pagar a dívida média de empréstimos estudantis na Inglaterra.

Estima-se que, ao longo de um período de 30 anos, os proprietários de imóveis poderiam economizar £ 206.031 somente em custos de moradia, sem incluir a valorização do preço dos imóveis.

Se essas economias fossem investidas gradualmente ao longo do tempo, elas poderiam render £ 132.139 adicionais, elevando a oportunidade financeira perdida total para os locatários para £ 338.170.

De acordo com o estudo, isso significa que, após 30 anos, o custo financeiro do aluguel em comparação à compra de uma casa pode chegar a £ 30,88 por dia, ou £ 11.272 por ano.

Em algumas cidades, a diferença é ainda maior. Em Londres, a oportunidade perdida sobe para £ 540.687 – ou quase £ 50 por dia.

Em Bristol, os inquilinos podem perder a impressionante quantia de £ 573.110 em riqueza ao longo de 30 anos, enquanto em Manchester, o valor chega a £ 428.223.

Curiosamente, os compradores de imóveis podem economizar mais em Bristol do que em Londres porque a diferença mensal entre o aluguel e o pagamento da hipoteca é muito maior em Bristol.

Os proprietários de imóveis lá percebem economias maiores logo no início.

A pesquisa não incluiu o potencial crescimento dos preços dos imóveis como parte dos cálculos.

Nos últimos 30 anos, o preço médio dos imóveis no Reino Unido aumentou 414%, de £ 51.617 para £ 265.497.

Embora esse nível de crescimento possa não se repetir nos próximos 30 anos, é certamente mais provável que os preços dos imóveis aumentem nas próximas três décadas.

No entanto, incluía custos únicos típicos, como o depósito de segurança de cinco semanas pago pelos locatários.

Ler mais

Para os compradores, incluía o depósito típico, taxas de avaliação, taxas de negociação de hipoteca, taxas de vistoria do imóvel, honorários advocatícios e seguro predial. Também incluía os custos regulares de manutenção e reparos com os quais os proprietários precisam lidar.

Também foram considerados os custos regulares para compradores e locatários, incluindo imposto municipal, serviços públicos, banda larga, seguro de conteúdo e licença de TV.

No entanto, onde o estudo pode falhar são os custos do imposto de selo . Em termos de imposto de selo, os cálculos baseiam-se no fato de que um comprador de primeira viagem médio não pagará imposto de selo sobre imóveis comprados por menos de £ 300.000.

Ele também não leva em consideração mudanças futuras, tanto do locatário quanto do comprador, porque se torna um cálculo cada vez mais difícil, com muitas variáveis.

Os custos do imposto de selo para empresas de mudanças podem ser um grande dreno financeiro ao longo do tempo, à medida que elas aumentam e diminuem o tamanho da casa.

Alguém que se muda para uma propriedade de £ 300.000 enfrenta custos de imposto de selo de £ 5.000, alguém que compra uma casa de £ 500.000 terá que desembolsar £ 15.000, enquanto alguém que se muda para uma propriedade de £ 750.000 terá que pagar £ 27.500.

Dois terços dos inquilinos desejam comprar uma casa, de acordo com uma pesquisa separada do Censuswide com 5.000 pessoas. No entanto, mais de um quarto acredita que nunca conseguirá pagar por ela.

No final das contas, o desafio de subir na vida vai depender de onde a pessoa mora no país e de quanto ela pode economizar por mês.

De acordo com a pesquisa, as barreiras mais comumente citadas para a aquisição de uma casa própria são os altos preços dos imóveis, a poupança para entrada, a insegurança no emprego ou na renda e as preocupações com a elegibilidade para hipotecas .

No entanto, muitos desses obstáculos percebidos podem ser mais fáceis de superar do que os locatários imaginam.

Para começar, os preços dos imóveis não subiram nos últimos três anos, enquanto a renda média vem aumentando.

Ler mais

O preço médio de uma casa é de £ 271.619, de acordo com a Nationwide Building Society, o que significa que os preços médios ainda estão abaixo do pico em agosto de 2022, quando atingiram £ 273.751.

Isso fez com que os preços dos imóveis se tornassem mais acessíveis quando comparados à renda média.

Na verdade, a Nationwide diz que os preços dos imóveis estão mais acessíveis agora, em média, do que há 20 anos.

Entre abril e junho deste ano, a Nationwide revelou que o preço médio de uma casa no Reino Unido era 5,8 vezes o salário médio anual de alguém que trabalha em tempo integral.

Isso é ligeiramente menor que o mesmo período de três meses em 2005, quando o preço médio de uma casa era 5,9 vezes o salário médio anual em tempo integral.

Nos últimos 20 anos, os preços dos imóveis aumentaram 73%, em comparação ao crescimento dos lucros de 76% no mesmo período.

No entanto, a acessibilidade se deteriorou do ponto de vista do custo da hipoteca nos últimos cinco anos, devido ao forte aumento nas taxas de juros em 2022 e 2023.

Em julho de 2020, alguém que comprasse com um depósito de 20% poderia conseguir uma taxa de cinco anos tão baixa quanto 1,7%.

Atualmente, a maioria dos compradores está garantindo taxas de hipoteca em torno de 4% a 5%. A menor taxa fixa de cinco anos para quem compra com um depósito de 20% é de 4,15%.

Alguém que comprasse um imóvel em 2020 com uma hipoteca de £ 200.000 a 1,7% e um prazo de pagamento de 25 anos pagaria £ 818 por mês.

No entanto, alguém que compre hoje com uma hipoteca de £ 200.000 e um prazo de 25 anos a uma taxa de 4,15% pode agora esperar pagar £ 1.072 por mês.

Mais da metade dos inquilinos disseram que considerariam comprar se as parcelas da hipoteca correspondessem ao aluguel, de acordo com uma pesquisa do Mortgage Advice Bureau.

No final das contas, com os aluguéis tendo aumentado significativamente nos últimos anos, haverá locais onde as parcelas da hipoteca serão menores do que os aluguéis de imóveis similares.

Economizar para um depósito costuma ser a maior barreira. No entanto, muitos credores agora também oferecem hipotecas com depósitos de apenas 5% a 10%.

Alguns até oferecem opções de hipoteca de 100%, embora as taxas de juros desses produtos possam ser altas.

Os credores também vêm flexibilizando as regras de acessibilidade de hipotecas nos últimos meses, permitindo que as pessoas tomem mais empréstimos.

Um comprador médio que poderia ter emprestado £ 200.000 alguns meses atrás agora pode emprestar até £ 240.000, de acordo com o Mortgage Advice Bureau.

A Nationwide está ampliando o acesso à sua hipoteca "Helping Hand" para permitir que compradores de imóveis pela primeira vez tomem emprestado até seis vezes sua renda com depósitos de apenas 5%.

Os compradores de primeira viagem qualificados agora podem solicitar esta hipoteca com um salário de £ 30.000, em vez de £ 35.000, e requerentes conjuntos com um salário combinado de £ 50.000, em vez de £ 55.000.

Para alguns locatários, isso pode significar que eles não precisam economizar tanto para um depósito quanto previram.

A pesquisa revelou que o tempo médio gasto pelos proprietários de imóveis para economizar para dar entrada foi de apenas 2,84 anos.

Em contraste, o locatário médio aluga há 7,43 anos.

Ben Thompson, vice-chefe do Mortgage Advice Bureau, acredita que muitos inquilinos de longa data podem já ter tido tempo para economizar e comprar, mas não agiram.

“Nossa pesquisa revela que muitos inquilinos estão muito mais perto de comprar do que imaginam, apesar das barreiras que percebem”, disse Thompson

'As condições para aspirantes a compradores de imóveis pela primeira vez melhoraram consideravelmente no último ano.

Também é possível pegar emprestado bem mais agora do que no ano passado. Portanto, é bem provável que você consiga comprar sua primeira casa muito mais cedo do que imagina.

'Agir agora pode gerar milhares de libras em economias de longo prazo e crescimento de investimentos.

'Ser proprietário de uma casa gera patrimônio, oferece estabilidade e cria uma base para riqueza futura.'