Мы продаем наш семейный дом за 450 000 фунтов стерлингов: стоит ли нам сдавать его в аренду и инвестировать вырученные деньги?

Мы с мужем наконец-то приняли предложение о продаже нашего дома, проведя несколько месяцев на рынке и снизив запрашиваемую цену в два раза.

Нам уже за пятьдесят, а обоим нашим детям за двадцать, и они уже переехали. Наш дом не в ипотеке, так что при продаже мы получим неожиданный доход в размере 450 000 фунтов стерлингов.

Изначально мы планировали вложить 450 000 фунтов стерлингов в наш следующий дом, но опыт продажи нас оттолкнул.

Мы поняли, что можем арендовать такой же дом в нашем районе за 1000 фунтов стерлингов в месяц. Быстрый подсчёт показывает, что через 37,5 лет арендная плата достигнет 450 000 фунтов стерлингов.

Цены на жилье у нас за последнее десятилетие практически не изменились, в то время как стоимость наших инвестированных пенсионных накоплений и счетов ISAS практически удвоилась.

Может быть, нам лучше сдавать жильё в аренду и постепенно вкладывать деньги от продажи в пенсионные фонды и пенсионные накопления, а может быть, и в пенсионные фонды? Какова наилучшая стратегия в этом случае? Мы также хотели бы использовать часть денег, чтобы помочь нашим детям сделать карьеру.

Мы оба по-прежнему работаем, но моя жена работает неполный рабочий день.

Эд Магнус из This is Money отвечает: Это действительно интересный вопрос.

Большинство британцев по умолчанию предпочитают иметь собственное жилье, если могут себе это позволить, но есть и аргументы в пользу аренды.

Покупка дома влечет за собой существенные расходы, такие как гербовый сбор , юридические услуги и обследования.

При покупке на сумму 450 000 фунтов стерлингов типичный переезжающий столкнется с необходимостью уплаты гербового сбора в размере 12 500 фунтов стерлингов — это больше, чем вы заплатили бы за весь первый год аренды.

Покупка и продажа дома также могут быть сопряжены с множеством проблем: по данным недавно опубликованным в Santander, неудавшиеся сделки с недвижимостью обходятся переездам в 560 миллионов фунтов стерлингов ежегодно.

Выяснилось, что около 23 процентов компаний столкнулись с крахом цепочки поставок недвижимости, что отталкивает их от переезда и душит рынок жилья.

Если стоит выбор между покупкой недвижимости за 450 000 фунтов стерлингов и арендой чего-то аналогичного за 10 000 фунтов стерлингов в год, вполне может быть финансовый аргумент в пользу аренды, но только в том случае, если выручка от продажи будет использована продуктивно.

Также есть веский аргумент в пользу краткосрочной аренды, если вы еще не уверены в том, чего хотите.

Возможно, вы решите, что эта работа вам идеально подходит, и решите остаться, но у вас всегда есть деньги в кармане, чтобы снова подняться наверх, если ничего не получится.

Один из страхов, который испытывают люди, временно арендующие жилье, — это возможность внезапного роста цен на жилье, в результате чего денег от продажи уже не хватит на покупку дома своей мечты.

Однако вам не стоит слишком беспокоиться, поскольку рынок едва ли движется со скоростью узлов.

Во многих частях страны средние цены на жилье остались точно такими же, как и три года назад.

Однако аренда имеет свои подводные камни. Вы не будете чувствовать себя в полной безопасности, учитывая, что арендодатель может попросить вас съехать всего за два месяца, хотя Закон о правах арендаторов должен усилить защиту арендаторов с 2026 года.

Еще один момент, который следует учитывать, — это высокая вероятность того, что ваша арендная плата увеличится с первоначальных 1000 фунтов стерлингов.

По данным Управления национальной статистики, за последние пять лет средняя арендная плата выросла на 33,6%. Если в течение следующих пяти лет рост продолжится, к 2030 году ваша ежемесячная арендная плата может составить от 1300 до 1400 фунтов стерлингов.

Существует также золотая середина, когда вы можете купить следующую недвижимость, используя небольшую ипотеку, и оставить часть денег от продажи, чтобы инвестировать их или отдать своим детям.

За экспертной консультацией мы обратились к Робу Диксу , соучредителю сайта Property Hub, посвященного консультациям по вопросам недвижимости, Фэй Черч , старшему финансовому директору по планированию в компании Rathbones, и Элис Хейн, аналитику по личным финансам инвестиционной платформы Bestinvest by Evelyn Partners.

Роб Дикс отвечает: Многие люди инстинктивно противятся аренде жилья, особенно в пожилом возрасте, хотя на самом деле это может быть вполне разумным вариантом, если у вас есть деньги, вложенные в другие сферы жизни.

Если посмотреть на цифры, то для покрытия арендной платы вам потребуется доходность не менее 2,7% от ваших 450 000 фунтов стерлингов, что вполне достижимо даже при крайне низкорисковых инвестициях. Однако это при условии, что арендная плата не вырастет.

Аренда также обеспечивает гибкость. Если вы решите переехать в другую часть страны или за границу, чтобы быть ближе к семье, или если вам потребуется переехать в специализированное жильё в более зрелом возрасте, вы можете сделать это без хлопот и расходов, связанных с продажей недвижимости.

Я выбираю аренду из-за гибкости и делал бы это, даже если бы это было худшим вариантом с финансовой точки зрения, но многие люди придерживаются прямо противоположного мнения.

Элис Хейн добавляет: « Несомненно, аренда жилья имеет некоторые преимущества по сравнению с его приобретением в собственность».

Любые проблемы с техническим обслуживанием недвижимости являются проблемой арендодателя, а не арендатора, поэтому вы можете жить в квартире, не беспокоясь об обслуживании котла, ремонте протекающей крыши или починке сломанной техники.

Фэй Чёрч добавляет: « Аренда может иметь некоторые преимущества — свобода и гибкость, связанные с отсутствием необходимости вкладывать деньги в недвижимость на начальном этапе».

Вы не только сможете инвестировать и попытаться получить большую прибыль, но и сможете подарить часть этих денег детям или внукам, чтобы помочь им в будущем приобрести недвижимость. Это может быть невозможно, если большая часть вашего состояния вложена в вашу собственную недвижимость.

Элис Хейн отвечает: Я настоятельно рекомендую вам отнестись с осторожностью к текущей арендной плате, которую вы видели. Да, 1000 фунтов стерлингов в месяц при сегодняшних типичных арендных ставках за выбранную вами недвижимость за 37,5 лет составят 450 000 фунтов стерлингов — сумму, которую вы бы потратили на недвижимость.

Однако это сравнение не учитывает реальность инфляции арендной платы.

Арендная плата резко выросла за последние годы. По данным Национальной службы Великобритании (ONS), средняя стоимость аренды частного жилья в Великобритании выросла на 5,9% до 1343 фунтов стерлингов в месяц за год, закончившийся в июле 2025 года, причём в некоторых регионах рост оказался ещё сильнее.

Годовая инфляция арендной платы на севере Англии за тот же период достигла 8,9%.

В то же время отток частных арендодателей , вызванный повышением налогов и усилением регулирования, привел к сокращению предложения аренды, ограничив возможности арендаторов и еще больше подняв цены.

Примите во внимание это инфляционное давление, и вполне вероятно, что вы достигнете ожидаемых расходов на аренду в размере 450 000 фунтов стерлингов гораздо быстрее, чем предполагалось.

Существует также проблема безопасности и стабильности. Найти недвижимость с надёжным арендодателем, который быстро сделает ремонт, не гарантировано, а найти долгосрочную аренду для пенсионеров также может быть непросто.

Даже преданные своему делу арендодатели могут быть вынуждены продать свое жилье, и если переезд в возрасте 50 лет возможен, то в возрасте 80 или 90 лет сделать это гораздо сложнее.

Пожилые арендаторы также могут столкнуться с проблемами со здоровьем и нуждаются в адаптации жилья, например, в установке подъемника, что разрешат не все арендодатели.

Аренда обеспечивает гибкость, но важно учитывать долгосрочные финансовые последствия, особенно после достижения вами пенсионного возраста.

Пенсионный доход, как правило, фиксирован, а стабильность, доступность и возможность адаптировать жилое пространство к меняющимся потребностям становятся с возрастом все более важными.

Фэй Чёрч добавляет: «Самым большим недостатком отсутствия собственной недвижимости является передача контроля над ней арендодателю».

Повышение арендной платы и потенциальная угроза переезда в случае продажи недвижимости могут вызвать неопределенность.

Существует также проблема налогообложения. Стоимость вашего основного жилья увеличивается без уплаты налогов, в то время как альтернативные инвестиции необходимо структурировать с использованием налоговых льгот ISA и других налоговых льгот для получения дохода без уплаты налогов.

Роб Дикс добавляет: «Арендная плата вырастет, тогда как если бы вы купили дом, ваши расходы в целом остались бы неизменными».

У вас также нет гарантий безопасности. Многим людям, особенно в пожилом возрасте, не нравится перспектива съезда с уведомлением за пару месяцев, если арендодатель решит продать жильё или снова въехать.

Кроме того, если задуматься о налоге на наследство , то, скорее всего, вы увеличите необлагаемую налогом сумму, если в составе вашего имущества будет находиться основное место жительства.

Элис Хейн отвечает: Хотя инвестирование денег, сэкономленных за счет отказа от покупки жилья, может значительно увеличить пенсионные накопления, существует также риск того, что эти инвестиции не принесут ожидаемой прибыли.

Опасность заключается в том, что в пожилом возрасте пара оказывается без собственного жилья и с ограниченными финансовыми ресурсами именно в тот момент, когда они наиболее уязвимы и могут нуждаться в заботе и поддержке.

Фэй Чёрч отвечает: Сбалансированный портфель, основанный на вашей готовности к риску, который вполне может включать государственные облигации, обеспечивающие эффективный с точки зрения налогообложения рост и доход вне ISA, может обеспечить инвестиционный доход, превышающий доход от вашей недвижимости, хотя, что важно, это не гарантировано.

Еще одним хорошим вариантом является максимизация пенсионных взносов во время работы и использование налоговых льгот, что можно сделать аналогичным образом.

Элис Хейн отвечает: Для тех, кто надеется передать богатство своим детям, недвижимость часто представляет собой последний капитал, который можно либо использовать для финансирования ухода за ними в будущем, либо оставить в наследство.

Без этого актива их способность поддерживать будущие поколения или покрывать расходы по окончании срока службы может быть затруднена.

Если же наступит момент, когда недвижимость станет вашим основным активом и вам понадобятся средства, всегда есть возможность высвобождения капитала , хотя это может повлечь за собой свои проблемы.

Следите за процентными расходами и другими сборами и помните о том, какое влияние они окажут на ваше имущество после смерти.

Роб Дикс отвечает: Я бы посоветовал вам взвесить психологические факторы выше финансовых и не позволять социальному давлению влиять на ваше решение. В аренде нет ничего плохого, если она соответствует вашим обстоятельствам и предпочтениям.

И, конечно же, вы всегда можете передумать. Если вы хотите арендовать жильё на какое-то время, чтобы оценить его или пока не подберёте идеальный дом, вы не «выбрасываете деньги на ветер», и мы не находимся на том этапе рынка, когда цены могут убежать от вас.

Фэй Черч отвечает: Серьезно подумайте о доме, в котором вы хотите жить, и о том, где он находится, это может повлиять на выбор аренды или покупки.

Все это не так просто, и неверный шаг может свести на нет десятилетия планирования и повлиять на ваши планы на пенсию.

Таким образом, обращение за советом к финансовому консультанту для обсуждения и структурирования ваших потребностей, а также к инвестиционному менеджеру для разработки инвестиционной стратегии поможет вам лучше понять свои возможности как сейчас, так и в будущем.

Если у вас есть какие-либо вопросы, связанные с недвижимостью, на которые вы хотели бы получить ответ, отправьте электронное письмо по адресу [email protected]

Заемщикам, которым нужна ипотека в связи с окончанием срока действия текущего кредита с фиксированной ставкой или в связи с покупкой жилья, следует как можно скорее изучить имеющиеся варианты.

Владельцам жилья, сдаваемого в аренду, также следует действовать как можно скорее.

Ссылки для быстрого поиска ипотеки от партнера This is Money — L&C

> Калькулятор ставок по ипотеке

> Найдите подходящую для вас ипотеку

Что делать, если мне необходимо повторно заложить ипотеку?

Заемщикам следует сравнить ставки, поговорить с ипотечным брокером и быть готовыми действовать.

Владельцы жилья могут заключить новую сделку за шесть-девять месяцев вперед, часто без каких-либо обязательств по ее соглашению.

Большинство ипотечных соглашений предусматривают добавление комиссий к стоимости кредита и взимание их только при его выдаче. Это означает, что заёмщики могут получить кредит с фиксированной ставкой, не платя высокие сборы за оформление.

Имейте в виду, что если вы сделаете это и не оплатите комиссию по завершении кредита, на сумму комиссии будут начисляться проценты в течение всего срока кредита, поэтому это может оказаться не лучшим вариантом для всех.

Что делать, если я покупаю дом?

Тем, у кого уже есть договоренность о покупке жилья, следует постараться как можно скорее зафиксировать процентные ставки, чтобы точно знать, какими будут их ежемесячные платежи.

Покупателям следует избегать чрезмерных затрат и помнить, что цены на жилье могут упасть, поскольку высокие ставки по ипотеке ограничивают возможности людей по получению кредитов и покупательную способность.

А как насчет арендодателей, покупающих жилье для сдачи в аренду?

Владельцы жилья, приобретаемого для сдачи в аренду и имеющего ипотечные кредиты с выплатой только процентов, столкнутся с более значительным ростом ежемесячных расходов, чем владельцы жилья с ипотечным кредитом на жилую недвижимость.

Это обуславливает необходимость своевременной рефинансирования ипотеки, и наш партнер L&C также может помочь с ипотекой при покупке жилья для сдачи в аренду.

Как сравнить стоимость ипотеки

Лучший способ сравнить стоимость ипотеки и найти подходящее предложение — поговорить с брокером.

Компания This is Money уже давно сотрудничает с бесплатным брокером L&C, который предоставит вам бесплатную экспертную консультацию по ипотеке.

Хотите узнать о лучших ставках по ипотеке на сегодняшний день? Воспользуйтесь калькулятором лучших ставок по ипотеке This is Money и L&C, чтобы увидеть предложения, соответствующие вашей стоимости жилья, размеру ипотеки, сроку и фиксированной ставке.

Если вы готовы найти свой следующий ипотечный кредит, воспользуйтесь онлайн-сервисом поиска ипотечных кредитов L&C. Он проверит тысячи предложений от более чем 90 различных кредиторов, чтобы найти для вас лучшее предложение.

> Найдите лучшее предложение по ипотеке с This is Money и L&C

Однако имейте в виду, что ставки могут быстро меняться, поэтому, если вам нужна ипотека или вы хотите сравнить ставки, как можно скорее обратитесь в L&C, чтобы они помогли вам найти подходящую ипотеку.

Ипотечные услуги предоставляет компания London & Country Mortgages (L&C), которая авторизована и регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA) (регистрационный номер: 143002). FCA не регулирует большинство ипотечных кредитов, выдаваемых с целью сдачи в аренду. Ваш дом или другая недвижимость могут быть изъяты, если вы не будете своевременно вносить платежи по ипотеке.