Стоит ли мне выбрать единовременную выплату в размере 64 000 фунтов стерлингов или более высокую ежемесячную пенсию от местного правительства? Ответы Стива Уэбба

Мне 60 лет, и я получаю установленную пенсию от местного органа власти.

Моя единовременная выплата (если я скоро выйду на пенсию) составит примерно 15 000 фунтов стерлингов при пенсии в 1144 фунта стерлингов в месяц, или единовременная выплата увеличится до 64 000 фунтов стерлингов при пенсии в 800 фунтов стерлингов в месяц (и, конечно, любая сумма между ними).

Я не могу решить, что делать. Могу ли я получить 64 000 фунтов стерлингов, если буду выбирать пониженную пенсию, и получать по 344 фунта стерлингов в месяц? Какие инвестиции обеспечат мне ежемесячный доход? Я в растерянности.

Стив Уэбб отвечает: Одной из привлекательных сторон пенсионных накоплений является то, что вы обычно можете получить в них единовременную сумму, не облагаемую налогом.

Для таких необлагаемых налогом сумм существует пожизненный лимит в размере 268 275 фунтов стерлингов, но если предположить, что это ваша единственная или основная пенсия, то вам не о чем беспокоиться.

Помимо выплаты стандартной единовременной суммы наряду со стандартной обычной пенсией, некоторые программы с установленными выплатами, такие как ваша, предоставляют вам определенные возможности.

В частности, если вы готовы отказаться от части своей обычной пенсии, вы можете получить более высокую единовременную сумму, не облагаемую налогом.

Решение о том, где вы захотите найти баланс между необлагаемыми налогом денежными средствами и обычной пенсией, зависит от ряда факторов, которые я здесь рассмотрю.

Однако, как всегда, я не знаю ваших индивидуальных обстоятельств, поэтому могу лишь дать вам рекомендации по некоторым вопросам, которые следует учитывать, а не личные финансовые советы.

Как вы понимаете, получая более крупную единовременную выплату, вы отказываетесь от обычной пенсии.

Однако сумма обычной пенсии, от которой вам придется отказаться за фунт дополнительной единовременной выплаты, значительно различается в зависимости от схемы.

Местная правительственная пенсионная схема, как и многие другие государственные программы, предусматривает относительно большую урезанность вашей пенсии за каждый фунт дополнительной единовременной выплаты.

Если говорить точнее, вы сказали мне, что можете получить дополнительно 49 000 фунтов стерлингов единовременной выплатой, если вы готовы отказаться от 344 фунтов стерлингов в месяц или чуть более 4100 фунтов стерлингов в год.

Это означает, что за каждые дополнительные 12 фунтов стерлингов единовременной выплаты вы теряете 1 фунт стерлингов в год в виде пенсии.

Это соотношение 12:1 (известное как «коэффициент коммутации») является одним из худших в пенсионной системе с установленными выплатами, поскольку большинство схем частного сектора предусматривают гораздо меньшее сокращение пенсии.

Одна из причин, по которой соотношение 12:1 столь неблагоприятно, заключается в том, что в среднем вы, скорее всего, проживете намного дольше 12 лет.

По данным Управления национальной статистики, женщина вашего возраста при среднем состоянии здоровья может прожить около 27 лет.

Таким образом, если ценой единовременной выплаты в размере 12 фунтов стерлингов был отказ от 1 фунта стерлингов ежегодно в течение 27 лет, то при выходе на пенсию вы потеряете 27 фунтов стерлингов, если не учитывать разницу в налогах, и выиграете только 12 фунтов стерлингов.

Даже если принять во внимание подоходный налог , вы получаете 12 фунтов стерлингов единовременной выплаты после уплаты налога и жертвуете 80 пенсами в год (при условии, что вы являетесь налогоплательщиком по базовой ставке) после уплаты налога.

Если вы проживете в среднем 27 лет, вы все равно потеряете более 21 фунта стерлингов в пенсии по сравнению с увеличением единовременной выплаты на 12 фунтов стерлингов.

Кроме того, ваша пенсия на самом деле не является фиксированной цифрой, а будет увеличиваться в соответствии с уровнем инфляции каждый год.

Таким образом, ваши фактические потери окажутся даже больше, чем указанная выше цифра в 21 фунт стерлингов.

Вы спрашивали об использовании единовременной выплаты в попытке получить доход, который компенсировал бы пенсию, от которой вы отказались.

Я рассмотрел ставки, доступные в настоящее время для человека в возрасте шестидесяти лет, который использует 64 000 фунтов стерлингов для приобретения пожизненного дохода — аннуитета — и ставки, которые будут расти примерно в соответствии с инфляцией (что и произошло бы с вашей пенсией, от которой вы отказались).

Я также предположил, что вы хотите получать пенсию за оставшегося в живых супруга или партнера, поскольку именно такую ​​пенсию вам выплачивала бы местная государственная пенсия.

Читать далее

При текущих ставках вы можете рассчитывать на получение налогооблагаемого дохода в размере около 3000 фунтов стерлингов в год или 250 фунтов стерлингов в месяц, увеличиваясь на 3 процента в год.

Это, очевидно, намного меньше, чем 344 фунта стерлингов в месяц, от которых вы отказались, чтобы получить дополнительную единовременную выплату.

Конечно, оптимальный для вас баланс между единовременной выплатой и пенсией зависит не только от арифметики.

Если у вас сейчас есть срочная потребность в капитале, возможно, для погашения долгов, по которым вы платите высокие проценты, то баланс может измениться.

Вам также необходимо подумать о том, какая модель расходов вам нужна или будет нужна после выхода на пенсию.

Если вы живете в съемном жилье и рассчитываете, что вам придется платить арендную плату (возможно, увеличивающуюся из-за инфляции) до конца своей жизни, то хороший уровень регулярной пенсии поможет вам обрести необходимую безопасность.

И наоборот, если вы являетесь владельцем жилья и можете покрывать свои регулярные потребности после выхода на пенсию за счет государственной пенсии, (более низкой) муниципальной пенсии и других доходов, то более высокая единовременная сумма может показаться более привлекательной.

Это может быть особенно актуально, если, например, вы хотите насладиться ранней частью своей пенсии, отправившись в отпуск всей своей жизни или занявшись улучшением дома.

Недавно вышедшие на пенсию люди часто используют часть своей единовременной выплаты, чтобы помочь другим членам семьи, например, с организацией свадьбы, покупкой дома или автомобиля или с оплатой образования.

Все это может быть сложнее, если большая часть вашей пенсии представляет собой регулярный доход, который равномерно распределяется на следующие 25–30 лет.

Обычно я не заканчиваю колонку словами «всё зависит от обстоятельств»! Но правильное сочетание единовременной выплаты и пенсии — это действительно личное решение.

Как я уже объяснял, в этой схеме вы отказываетесь от значительной части пенсии ради увеличения единовременной выплаты, но в некоторых ситуациях это все равно может быть относительно привлекательным вариантом.