Finans ve kripto uzmanı Hartmut Giesen: Dijital özel bankacılıkta çığır açan gelişme şimdi mi geliyor?

Fintech'ler son on yılda özel bankacılığı da benimsedi. Robo-danışmanlar, esasen, o zamana kadar yalnızca zengin özel bankacılık müşterilerine açık olan, geniş ölçüde çeşitlendirilmiş yatırım portföyleriyle servet yönetimini demokratikleştirmeye yönelik ilk adımdı.

Robo-danışmanlara ek olarak, yatırım sektöründeki bireysel özel bankacılık ürünlerini yeni müşteri gruplarına erişilebilir kılan fintech'ler ortaya çıktı; örneğin Almanya'da özel sermaye yatırımları için Moonfare veya geleneksel robo-danışmanlara göre daha fazla varlık sınıfına erişim sağlayan aile ofisi benzeri yatırım teklifleri sunan Liqid.

Özel bankacılık – şimdiye kadar neredeyse hiç kesintiye uğramadı

Bu erken fintech faaliyetlerine rağmen, geleneksel özel bankacılık şimdiye kadar finans sektörünün diğer alanlarının aksine çok az kesintiye uğradı. Bu segmentte henüz tek boynuzlu atlar ortaya çıkmadı ve yerleşik özel bankalar büyük ölçüde değişmeden kaldı.

Bu artık değişebilir. Avrupa'nın önde gelen neobankası Revolut, şu anda İngiltere pazarı için yüksek net gelire sahip bireyler (HNWI'ler), yani yatırılabilir varlıkları bir milyon avrodan fazla olan müşteriler için özel bir teklif geliştiriyor. Revolut ayrıca yerleşik özel bankalarla rekabet etmek için Almanya'da özel bankacılık uzmanları arıyor. Financial Times'ın girişim bülteni Sifted, yakın zamanda yatırımcıların yaklaşık 500 milyar dolarlık pazarın bir kısmını ele geçirmek isteyen fintech'lere rekor miktarda yatırım yapmaya başladığını bildirdi.

Geleneksel özel bankacılık, henüz hepsi dijitalleştirilmemiş bir hizmet karışımını kapsadığı için bozulması zordur. Bunlara, kapsamlı olduğunu iddia etmese de, gayrimenkul planlaması, özel sermaye veya hedge fonları gibi alternatif yatırımlarda yatırım fırsatları, gayrimenkul veya yatlar gibi daha karmaşık finansman seçenekleri ve son olarak, ideal olarak günün her saati kişiselleştirilmiş destek dahildir.

Fintech'ler, özel bankacılık ürünlerini daha önce bunlara erişimi olmayan yeni müşteri gruplarına, örneğin özel piyasa yatırımları alanında, sunmak amacıyla, genellikle bireysel hizmetleri seçip dijitalleştirmiştir. Ancak, doğrudan geleneksel özel bankacılık müşterilerine yönelik yeni hizmetler istisna olmuştur.

Yeni özel bankacılık fintech'leri yatırımlara odaklanmaya devam ediyor, ancak servet teknolojisi çözümlerini geleneksel, hatta kişisel hizmetlerle birleştiriyor. Aynı zamanda, ürün teklifleri giderek daha çeşitli varlık sınıflarını içerecek şekilde genişliyor.

Bazı örnekler: Almanya'dan Nao, hedge fonları, özel sermaye, özel borç ve altyapı yatırımları gibi çok çeşitli alternatif yatırım çözümleri sunuyor. Avusturya'dan Froots biraz farklı bir yaklaşım benimsiyor: Fintech, saf ETF yatırımlarının ötesine geçen dijitalleştirilmiş varlık yönetimini kişiselleştirilmiş hizmetle birleştiriyor.

Yakın zamanda 18 milyon avroluk erken aşama yatırımı alan Fransız firması Rockfi, ülke çapında dış danışmanlarla çalışıyor, bunları otomatik süreçlere sahip bir platforma entegre ediyor ve müşterilerine özel sermaye ve kredi dahil olmak üzere geniş bir ürün portföyüne erişim sağlıyor. İngiltere merkezli Sidekick ve Monument benzer hibrit modelleri takip ediyor.

Giriş noktası olarak bankacılık – hala nadir, ancak umut vaat ediyor

Bankacılığın kendisine odaklanan fintech'ler (yani uygulamalar, hesaplar ve kartlar) şimdiye kadar daha az yaygınlaştı. Bunun nedeni, diğer şeylerin yanı sıra, farklılaşma ve benzersiz satış noktaları geliştirme için daha az fırsat olmasıdır.

Revolut'un mevcut bankacılık hizmetlerini bilinçli olarak özel bankacılık unsurlarıyla zenginleştirme yaklaşımı, bu bağlamda, özellikle de bu kadar geniş bir müşteri tabanı göz önünde bulundurulduğunda, umut verici görünüyor.

İsviçreli fintech şirketi Alpian, tutarlı bir "önce bankacılık" yaklaşımı izliyor. Özellikle zengin müşterileri hedefliyor ve bir uygulama, özel American Express kredi kartları, servet yönetimi ve tasarruf ve yatırım ürünleri sunuyor. Hesap ve kart büyük ölçüde ücretsizdir, ancak yönetim altındaki varlıklar için bir ücret alınır.

Özel bankacılıkta yapay zeka üstünlüğü yarışı çoktan başladı

Genel olarak AI ve özellikle de üretken AI, dijital özel bankacılığın gelişimini hızlandıracaktır çünkü ilk kez hizmet portföyünün daha büyük bölümlerinin dijitalleştirilmesine olanak tanıyacaktır. Bu, hem müşterilerin özel bankacılık teklifleriyle etkileşimleri hem de özel bankacılık süreçleri için geçerlidir.

Yapay zeka asistanları hizmetleri dijitalleştirebildiğinden veya dijital olarak optimize edebildiğinden (örneğin, servet danışmanlığı ve yönetimi veya kişisel asistanlık alanında), müşteri danışmanları zamandan tasarruf edebilir, daha fazla müşteriye hizmet verebilir ve/veya hizmetleri daha hızlı ve daha kaliteli sunabilir. Bu, daha düşük bir giriş engeli olan yeni müşteri gruplarına hizmet vermelerini veya geleneksel özel bankacılık müşterileri için hizmetleri optimize etmelerini sağlar.

Mantıklı olduğu ve örneğin genç müşteriler tarafından kabul gördüğü durumlarda, yapay zeka asistanları, insan danışmanlarla doğrudan etkileşime girmeden hizmetlerin tamamını veya bir kısmını sunan, kendi kendine hizmet veren özel bir banka kurmak için de kullanılabilir.

Bir şey açık: Üretken AI, hem ön uçta hem de daha karmaşık hizmet ve süreçlerin dijitalleştirilmesiyle ilgili olarak özel bankacılık sektörünün "yıkıcı kırılganlığını" artıracaktır. İlk AI öncelikli özel bankanın sahneye çıkması sadece zaman meselesidir.

Özel bankacılık fintech'lerinden gelen mevcut finansman, yatırımcıların bunu aynı şekilde gördüğünü gösteriyor. Mevcut, daha odaklı tekliflerinden daha genel özel bankacılık alanına geçebilecek girişimlere bahse giriyorlar. Bu, Alpian veya Revolut gibi bankacılık girişimlerinin mi daha iyi konumlandığı, yoksa özel bankacılık benzeri yatırım teklifleri sunanların mı daha iyi konumlandığı gibi ilginç bir soruyu gündeme getiriyor.

Tıp veya strateji danışmanlığı gibi diğer "uzman endüstrilerde" olduğu gibi, muhtemelen hibrit bir yaklaşım ortaya çıkacaktır: En büyük müşteri faydası, çalışmaları büyük ölçüde AI tarafından desteklenen insan uzmanlarıyla self servis AI asistanlarının bir kombinasyonunda yatmaktadır. İnsan ve AI hizmetlerini geliştirme ve düzenleme konusunda en iyi olan şirketler özel bankacılık pazarında kazanacaktır.

Yazar hakkında:

Hartmut Giesen, Sutor Bank'ta Genel Müdür olarak görev yapıyor ve Fintech, dijital ortaklar ve kripto/blok zinciri alanında İş Geliştirme'den sorumlu.