Ihre Rente nach Ihrem Alter: Welche Zukunft erwartet Sie und wie können Sie sie verbessern?

Die Zukunft Ihres Ruhestands entscheidet sich praktisch schon mit Ihrem Geburtsdatum. Wir erklären Ihnen verständlich, welches Altersvorsorgesystem je nach Generation das richtige für Sie ist, wie viel Geld Sie erhalten könnten und was Sie heute tun können, um es zu verbessern.

Der Ruhestand ist eine der größten finanziellen Sorgen der Mexikaner, doch der Weg dorthin ist geprägt von einer tiefen Generationskluft. Rentenreformen haben im Laufe der Jahre zu drastisch unterschiedlichen Lebensumständen für Arbeitnehmer geführt, die allein vom Alter und dem Zeitpunkt des Beitragsbeginns abhängen. Ihre Zukunft im Ruhestand ist weitgehend vorbestimmt, und zu wissen, zu welcher Gruppe Sie gehören, ist der erste Schritt zu einer klugen Planung.

Die Spielregeln gelten nicht für alle. In Mexiko existieren drei parallele Rentensysteme nebeneinander, mit sehr unterschiedlichen Ergebnissen. Identifizieren Sie Ihre Generation, um Ihre Situation zu verstehen:

• Personen über 50 (mit der Möglichkeit, von Gesetz 73 abzuweichen): Sozialversicherungsgesetz von 1973, bis zu 100 % (bei Renteneintritt mit 65 Jahren). Sie genießen die höchsten Leistungen. Ihre Rente wird auf Grundlage ihres Durchschnittsgehalts der letzten fünf Jahre berechnet.
• Übergangsgeneration (30 bis 50 Jahre): Gesetz von 1997 (Afore). Zwischen 30 % und 35 % (vor Zuschlägen). Sie sind zu 100 % auf ihre Ersparnisse in der Afore angewiesen. Während des größten Teils ihres Arbeitslebens zahlten sie nur geringe Beiträge (6,5 %).
• Junge Menschen (unter 30): Gesetz von 1997 (vorher) mit Reformen, zwischen 45 % und 50 % (vor Zuschlägen). Sie profitieren während ihres gesamten Arbeitslebens von höheren Beiträgen (Anstieg auf 15 %).

Diese „Generationenlotterie“ hat eine beispiellose Gerechtigkeitslücke geschaffen. Ein Arbeitnehmer, der vor dem 1. Juli 1997 mit der Beitragszahlung begonnen hat, hat Anspruch auf eine Rente, die auf seinem Gehalt basiert, während jemand, der erst am Tag danach angefangen hat, ausschließlich von den Ersparnissen auf seinem persönlichen Konto abhängig ist. Obwohl jüngste Reformen die Situation jüngerer Menschen verbessern sollen, besteht die strukturelle Ungleichheit aufgrund des Geburtsdatums weiterhin.

Um die niedrigen Renten im Afore-System abzumildern, nahm der Pensionsfonds für Wohlfahrt im Jahr 2025 seine Arbeit auf. Dieser Fonds, der aus Mitteln aus inaktiven Afore-Konten und anderen Quellen finanziert wird, hat ein konkretes Ziel: die Aufstockung der Renten der Arbeitnehmer im Rahmen des Systems von 1997.

Wie funktioniert das? Es soll sicherstellen, dass anspruchsberechtigte Arbeitnehmer eine Rente in Höhe ihres letzten Gehalts erhalten, maximal jedoch bis zum durchschnittlichen Gehalt, das bei der mexikanischen Sozialversicherungsanstalt (IMSS) registriert ist. Dieses wird im Jahr 2025 bei etwa 17.748 Pesos pro Monat liegen. Erreicht die Rente eines Arbeitnehmers beispielsweise nur 12.000 Pesos, zahlt der Fonds die restlichen 5.748 Pesos ein, um den garantierten Höchstbetrag zu erreichen.

Dabei gibt es jedoch eine entscheidende Bedingung, die vielen nicht bewusst ist: Diese Zulage wird nur denjenigen gewährt, die mit 65 Jahren in Rente gehen. Wer sich für einen früheren Renteneintritt (ab 60 Jahren) entscheidet, erhält lediglich seine individuellen Ersparnisse, ohne Anspruch auf Unterstützung aus dem Fonds.

„Der Wohlfahrtsfonds ist ein Sicherheitsnetz, allerdings mit einem entscheidenden Vorbehalt: Er deckt Sie nur ab, wenn Sie mit 65 Jahren in Rente gehen. Wenn Sie Ihren vorzeitigen Ruhestand planen, müssen Sie auf diese Zulage verzichten.“

Unabhängig von Ihrer Generation ist eine vorausschauende Planung unerlässlich. Die staatliche Rente sollte als Untergrenze und nicht als Obergrenze betrachtet werden.

Für die Übergangsgeneration (30–50 Jahre): Die Dringlichkeit ist enorm. Ihre voraussichtliche Rente ist niedrig, und die Zeit läuft ab. Wichtige Maßnahmen sind:

• Freiwilliges Sparen: Zahlen Sie regelmäßig zusätzliche Beträge auf Ihr Afore-Konto ein.
• Private Altersvorsorgepläne (PRPs): Informieren Sie sich über diese von Versicherungen und Investmentfonds angebotenen Instrumente. Sie bieten den Vorteil der steuerlichen Absetzbarkeit und sichern Ihnen einen sofortigen Steuervorteil, während Sie für die Zukunft sparen.
• Für junge Menschen (unter 30): Ihr wertvollstes Kapital ist Zeit. Auch wenn Ihre Aussichten dank höherer Pflichtbeiträge besser sind, sollten Sie sich nicht auf Ihren Lorbeeren ausruhen.
• Gewöhnen Sie sich das Sparen an: Beginnen Sie mit freiwilligen Beiträgen, auch kleinen. Der Zinseszinseffekt wird über 30 oder 40 Jahre hinweg Wunder wirken.
• Erwägen Sie langfristige Investitionen: Ergänzen Sie Ihr Portfolio um kostengünstige ETFs, die in den globalen Markt investieren. Diese bieten langfristig ein größeres Wachstumspotenzial.

Für alle Arbeitnehmer (vorheriges Regime):

• Überprüfen Sie Ihren Kontoauszug: Tun Sie dies mindestens einmal im Jahr. Überprüfen Sie Ihre Beitragswochen und die Leistung Ihres Afore.
• Wählen Sie einen Afore mit guten Renditen: Nicht alle Afores sind gleich. Vergleichen Sie die Nettorenditen und ziehen Sie einen Wechsel zu einem Anbieter in Betracht, der durchweg bessere Ergebnisse bietet.