Conselhos da Martin Lewis Premium Bonds sobre poupança de £ 1.000, risco fiscal, mudança no ISA em dinheiro

O especialista em finanças pessoais Martin Lewis aconselhou os ouvintes sobre se devem retirar dinheiro de títulos premium e, em vez disso, investir em um ISA. Esta semana, o Banco da Inglaterra cortou as taxas de juros para 4,25% após uma desaceleração da inflação, o que significa que os poupadores estão preocupados com as implicações.

As pessoas usam ISAs e títulos premium para evitar o imposto sobre poupança. Contribuintes com taxa básica (20%): podem ganhar £ 1.000 em juros de poupança por ano sem impostos. Contribuintes com taxa mais alta (40%) podem ganhar £ 500 em juros de poupança por ano sem impostos.

No podcast de Martin na BBC, Chris, de Christchurch, perguntou o que ela deveria fazer com as £ 20.000 que ela atualmente tem em títulos premium . Ela respondeu: "Isso é simplesmente maximizar minhas economias. Tenho £ 20.000 em títulos premium . Já faz um bom tempo e, nos últimos dois anos, tive um retorno bastante bom com eles, mas..." Martin interrompeu: "Espere, espere." Chris respondeu: "Tive uma vitória bastante boa e depois nada mais."

Martin disse: "Mas você soma, e é isso que eu aconselharia qualquer pessoa com Títulos Premium a fazer: você soma o que ganha em um ano? Esqueça o mês, considere como um juro anual e, em caso afirmativo, quanto você ganha ao longo de um ano e qual seria a taxa de juros equivalente? Provavelmente, a verdade é que você não faz isso."

“E o objetivo dos Premium Bonds é recompensá-lo ocasionalmente com uma vitória acima da média, e isso fica na sua cabeça e você esquece todos aqueles meses em que não ganha nada.”

Chris acrescentou: “O que tenho lido no último mês é que sigo bastante seu blog e, no final do ano passado, maximizei meus ISAs com um investimento na Chip”, acrescentou Martin: “Só para as pessoas saberem que a Chip é uma das provedoras de ISA em dinheiro que mais pagam.”

Então, Chris disse: “Nos últimos meses, tenho acessado todos os dias e verificado as taxas mais altas, e depois fico mudando. Com os juros caindo hoje [quinta-feira], os ISAs fixos ainda são a melhor opção? E quando seria o melhor momento para sacar o dinheiro dos meus Títulos Premium e colocá-lo em um ISA?”

Martin explicou o que acontece com os Títulos Premium em comparação com os ISAs: “Bem, vamos comparar os Títulos Premium . A taxa atual do fundo de prêmios dos Títulos Premium é de 3,8%, mas suspeito fortemente que ela cairá nos próximos meses devido a esse corte na taxa básica. Vou analisá-la como se permanecesse em 3,8%. Isso significa que, de todo o dinheiro dos Títulos Premium, 3,8% são distribuídos em prêmios a cada mês, sendo o menor de £ 25 e o maior de £ 1 milhão.

Mas para cada pessoa que ganha £ 1 milhão, muitas pessoas precisam não ganhar nada. Quando se analisa a distribuição de probabilidade dos Títulos Premium, o que ela realmente diz é: se você observar a pessoa mediana — em outras palavras, se observarmos todos que têm a quantia que você tem em Títulos Premium, quanto a pessoa do meio ganharia? Os ganhos medianos são sempre menores do que a taxa do fundo de prêmios em todos os níveis.

Então, se você tem £ 20.000 em média, porque é uma quantia razoável, você provavelmente [Martin disse que não havia calculado exatamente, mas usando seu conhecimento anterior] tem uma probabilidade média de ganhar 3,5% ou 3,6%, e isso é isento de impostos. Mas, por outro lado, seu dinheiro no ISA em dinheiro é isento de impostos de qualquer maneira.

Você perguntou sobre os principais ISAs de renda fixa em dinheiro — o mais alto no momento, com prazo de 1 ano, paga 4,26% e está garantido, que é o Oak North. O mais alto, com prazo de 2 anos, é progressivo, com taxa de 4,3%. Certamente, considerando o equilíbrio de risco, seria bastante improvável que seus títulos premium superassem um ISA em dinheiro. Mesmo que haja apenas uma diferença de 0,3% ou 0,4% para superar o fato de que alguém típico não venceria, é preciso ter muita sorte para superar o ISA de renda fixa em dinheiro com taxa mais alta. A grande questão para você é: você tem outras economias sobre as quais paga imposto?

Chris disse que tem cerca de £ 30.000 em uma conta bônus do First Direct, o que atualmente lhe rende cerca de £ 120 por mês. O Sr. Lewis disse que, como contribuinte de imposto de renda básico, Chris teria £ 1.000 de juros que poderia ganhar isenta de impostos, que já estão sendo usados ​​por meio da conta do First Direct.

O Sr. Lewis disse que, para proteger o dinheiro do imposto sobre os juros, "as duas principais opções são títulos premium ou ISA em dinheiro, e eu usaria meu ISA em dinheiro antes de usar títulos premium ". O Sr. Lewis disse que, se ela já não estivesse pagando imposto sobre a poupança, ele teria recomendado colocar o dinheiro em contas de poupança fixas normais. Com base nisso, ele recomendou uma conta de taxa fixa com ISA em dinheiro, embora tenha dito que a maioria das contas fixas não permite mais de £ 20.000 e não permite a transferência de outros ISAs para lá.