7 Immobilien-Hacks, um Ihren Hypothekenzins um 1 % zu senken

Die Hypothekenzinsen werden in den nächsten Monaten nicht wesentlich sinken, aber Sie müssen Ihre Pläne zum Hauskauf nicht aufschieben.

Die Hypothekenzinsen, die Sie online sehen, sind lediglich Durchschnittswerte, die auf den Angeboten basieren, die Kreditnehmern zu einem bestimmten Zeitpunkt angeboten werden. Abhängig von Ihrem Finanzprofil könnten Sie für einen deutlich niedrigeren Zinssatz in Frage kommen. Indem Sie Schritte unternehmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und mit mehreren Kreditgebern verhandeln, können Sie sich ein besseres Angebot sichern.

Mit anderen Worten: Wenn Sie derzeit einen Zinssatz von fast 7 % für Ihr Eigenheimdarlehen in Ihr Budget einkalkulieren müssen, gibt es Möglichkeiten, ihn auf 6 % zu senken, ohne jahrelang auf den Einstieg in den Immobilienmarkt warten zu müssen.

Ein Unterschied von 1 Prozentpunkt bei Ihrem Hypothekenzins kann zu einer Ersparnis von etwa 10 % bei Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung und von Zehntausenden von Dollar über die Laufzeit Ihres Darlehens führen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie kaufen ein Haus für 400.000 US-Dollar und leisten eine Anzahlung von 20 % auf eine Hypothek mit 30-jähriger Festverzinsung. Die Differenz zwischen einem Zinssatz von 7 % und einem von 6 % ergibt eine monatliche Ersparnis von 210 US-Dollar.

Hier ist ein kurzer Vergleich der monatlichen Hypothekenzahlungen für dasselbe Haus mit einem Zinssatz von 7 %, 6 % und 5 %.

So erhalten Sie noch heute einen niedrigeren Hypothekenzins

Wenn Sie einige (oder alle) dieser Schritte unternehmen, können Sie Ihre Rate um 1 % oder sogar mehr senken.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit verbessert werden muss, sollten Sie vor der Beantragung einer Hypothek Maßnahmen zur Verbesserung Ihres Kredit-Scores ergreifen.

Kreditgeber prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, um zu entscheiden, ob Sie für ein Eigenheimdarlehen in Frage kommen und welchen Zinssatz Sie erhalten. FICO-Kreditscores reichen von 300 bis 850, wobei 850 der bestmögliche Wert ist. Höhere Kreditscores zeigen, dass Sie in der Vergangenheit verantwortungsvoll mit Schulden umgegangen sind, und verringern so Ihr Risiko für einen Kreditgeber. Dies kann Ihnen helfen, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten und viel zu sparen.

„Die besten Hypothekenzinsen und -produkte sind normalerweise denjenigen vorbehalten, die einen Kredit-Score von 740 oder besser haben“, sagt Sarah DeFlorio , Vizepräsidentin des Hypothekenbankgeschäfts bei William Raveis Mortgage.

Laut einer Studie von Lending Tree aus dem Jahr 2024 konnten Kreditnehmer ihren Zinssatz um 0,22 % senken, wenn sie von der „fairen“ Kreditwürdigkeit (580 bis 669) in die „sehr gute“ Kreditwürdigkeit (740 bis 799) wechselten. Durch diesen Zinsunterschied konnten Kreditnehmer über die Laufzeit eines Eigenheimdarlehens 16.677 USD sparen.

2. Erhöhen Sie Ihre Anzahlung

Ihre Anzahlung ist der Betrag, den Sie im Voraus zum Kauf Ihres Hauses beisteuern. Jede Art von Eigenheimdarlehen ist mit einer Mindestanzahlung verbunden, die normalerweise zwischen 0 und 5 % liegt , aber eine höhere Anzahlung bedeutet einen günstigeren Zinssatz. Das liegt daran, dass der Kreditgeber weniger Risiko eingeht, wenn Sie mehr zum Darlehen beitragen.

Da eine Anzahlung Ihren Hypothekenzins senkt und das Eigenkapital Ihres Eigenheims erhöht, empfehlen Hypothekenexperten oft, eine hohe Anzahlung von mindestens 20 % zu leisten.

3. Nehmen Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz auf

Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist ein Eigenheimdarlehen mit einem festen Zinssatz für einen festgelegten Einführungszeitraum, beispielsweise fünf Jahre. Nach Ablauf dieses Zeitraums kann der Zinssatz für die verbleibende Laufzeit in regelmäßigen Abständen steigen oder fallen.

Der große Reiz von ARMs besteht darin, dass der Einführungszinssatz oft niedriger ist als der Zinssatz für herkömmliche Hypotheken. Im Allgemeinen ist der durchschnittliche 5/1-ARM-Zinssatz in den ersten Jahren etwa 0,5 % niedriger als der durchschnittliche Zinssatz für Hypotheken mit 30-jähriger Festverzinsung .

4. Verhandeln Sie Ihren Hypothekenzins

Wenn Sie einen Hypothekenkredit beantragen, müssen Sie sich nicht an das Unternehmen wenden, das Ihnen die Vorabbestätigung ausgestellt hat. Tatsächlich zeigen Untersuchungen, dass Sie durch das Einholen von Zinsangeboten mehrerer Kreditgeber und das Vergleichen der Angebote erhebliche Einsparungen erzielen können.

Wenn Sie diese Strategie verwenden möchten, reichen Sie zunächst einen Hypothekenantrag bei Kreditgebern ein, die Ihren Kriterien entsprechen. Sobald Sie einige Kreditschätzungen vorliegen haben, verwenden Sie die beste, um mit dem Kreditgeber zu verhandeln, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten.

Der Kreditsachbearbeiter kann Ihren Zinssatz senken, Ihnen helfen, Abschlusskosten zu sparen oder Ihnen andere Anreize bieten, um Sie zu überzeugen. In einer LendingTree-Umfrage aus dem Jahr 2023 haben 39 % der Hauskäufer den Zinssatz für ihren letzten Hauskauf ausgehandelt. Von diesem Käuferpool konnten 80 % ein besseres Geschäft machen.

Fast 90 % der Eigenheimkäufer entscheiden sich für eine Hypothek mit 30-jähriger Festlaufzeit, da diese die größte Flexibilität und erschwingliche monatliche Raten bietet. Die Raten sind niedriger, da sie über einen längeren Zeitraum verteilt sind, aber Sie können hier und da immer mehr auf die Tilgung aufbringen.

Doch wenn Sie einen Eigenheimkredit mit längerer Laufzeit aufnehmen, „halten Sie das Geld des Kreditgebers zurück, und es entstehen Opportunitätskosten, wenn Sie die Mittel anderswo investieren“, sagt Nicole Rueth , SVP des Rueth Team Powered by Movement Mortgage.

Kürzere Kreditlaufzeiten, wie etwa Hypothekendarlehen und ARMs mit 10- oder 15-jähriger Laufzeit , sind mit niedrigeren Zinssätzen verbunden, sodass Sie Ihren Zinssatz jetzt senken können.

Wenn Sie eine kürzere Rückzahlungsdauer wählen, können Sie Geld sparen, da Sie langfristig weniger Zinsen zahlen. Machen Sie beim Hauskauf jedoch nicht den Fehler , eine kürzere Kreditlaufzeit nur wegen des niedrigeren Zinssatzes zu wählen. Kürzere Kreditlaufzeiten bedeuten, dass Sie weniger Zeit haben, das geliehene Geld zurückzuzahlen, was zu höheren monatlichen Zahlungen führt. Daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass sie in Ihr Budget passen.

Ein Hypothekenpunkt , auch Hypothekenrabattpunkt genannt, ist eine Vorabgebühr, die Sie dem Kreditgeber im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Eigenheimdarlehen zahlen können. Laut einer Studie von Zillow nutzte fast die Hälfte (45 %) der Eigenheimkäufer diese Strategie beim Abschluss einer Hypothek im Jahr 2022.

Jeder Punkt kostet 1 % des Kaufpreises eines Hauses und senkt den Zinssatz normalerweise um 0,25 %. Bei einem 400.000-Dollar-Haus würden Sie 4.000 Dollar für einen Rabattpunkt bezahlen. Der Kreditgeber erlaubt Ihnen möglicherweise sogar, vier Hypothekenpunkte zu kaufen, um den Zinssatz von 7 % auf 6 % zu senken, allerdings müssten Sie dafür 16.000 Dollar hinblättern.

Um zu prüfen, ob sich diese Strategie lohnt, vergleichen Sie die Gesamtkosten der Punkte mit den gesamten monatlichen Einsparungen. In diesem Fall würden Sie, wenn Sie 16.000 US-Dollar für den Kauf von vier Punkten bezahlen und 210 US-Dollar pro Monat sparen, mehr als sechs Jahre brauchen, um Ihren Break-Even-Punkt zu erreichen.

Einige Experten empfehlen, das übrig gebliebene Geld in eine Anzahlung zu stecken, anstatt Punkte zu kaufen. Denn wenn Sie das Haus verkaufen oder refinanzieren, bevor Sie Ihren Break-Even-Punkt erreichen, verlieren Sie Geld. Aber der Betrag, den Sie für Ihre Anzahlung ausgegeben haben, wird Teil Ihres Eigenkapitals .

7. Erhalten Sie eine vorübergehende Senkung der Hypothekenzinsen

Bei einer vorübergehenden Senkung des Hypothekenzinssatzes zahlen Sie bei Vertragsabschluss eine Gebühr, um Ihren Zinssatz für die ersten Jahre Ihrer Kreditlaufzeit zu senken. Aufgrund der erheblichen Vorabkosten ist diese Strategie nur dann finanziell sinnvoll, wenn jemand anderes diese Gebühr bezahlt. Hausbauer, Verkäufer und sogar einige Kreditgeber bieten möglicherweise an, diese Art der Senkung zu übernehmen, um den Umsatz anzukurbeln, insbesondere wenn die Marktzinsen hoch sind.

Beispielsweise kann ein Kreditgeber eine „3-2-1“-Kaufoption anbieten, bei der der Zinssatz im ersten Jahr um 3 Prozentpunkte, im zweiten Jahr um 2 Prozentpunkte und im dritten Jahr um 1 Prozentpunkt gesenkt wird. Ab dem vierten Jahr zahlen Sie für den Rest der Kreditlaufzeit den vollen Zinssatz.

Käufer entscheiden sich oft für eine vorübergehende Rückzahlung und planen eine spätere Refinanzierung. Ihre Rückzahlungsbeträge sind erstattungsfähig und können bei der Refinanzierung (falls die Zinsen sinken) für die Abschlusskosten verwendet werden.

Was gilt als „guter“ Hypothekenzins?

Die Mehrheit der erwachsenen Amerikaner würde den Kauf eines Eigenheims nur dann in Betracht ziehen, wenn die Zinsen auf 4 % oder weniger fallen würden . Die meisten Hypothekenprognosen gehen jedoch davon aus, dass die durchschnittlichen Zinsen in diesem Jahr nicht unter 6 % fallen werden.

Historisch betrachtet liegt ein guter Hypothekenzins im Allgemeinen auf oder unter dem nationalen Durchschnitt. Laut Freddie Mac beträgt der 30-jährige feste Hypothekenzins seit 1971 durchschnittlich 7,72 %. Im letzten Jahr schwankten die durchschnittlichen Hypothekenzinsen meist zwischen 6 % und 7 %.

Vor diesem Hintergrund ist ein Zinssatz im mittleren bis niedrigen 6-Prozent-Bereich ziemlich gut, so DeFlorio.

Aber die Erschwinglichkeit hängt von Ihrer allgemeinen finanziellen Situation ab. Und da sich die Hypothekenzinsen täglich und sogar stündlich ändern können, kann sich die Definition eines „guten“ Zinssatzes schnell ändern.

"Was zählt, ist der Zinssatz, den Sie heute bekommen können", sagt Colin Robertson, Gründer von The Truth About Mortgage . Laut Robertson können Sie nur herausfinden, ob Sie ein gutes Geschäft machen, indem Sie mit mehreren verschiedenen Kreditgebern und Maklern sprechen und dann deren Angebote mit den täglichen oder wöchentlichen Durchschnittswerten vergleichen.

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Sollten Sie im Jahr 2025 ein Haus kaufen?

Der Kauf eines Hauses ist eine persönliche Entscheidung, daher sollte er zu Ihrer Situation und Ihrem Budget passen. Wenn Sie ein Haus kaufen, sollten Sie mehrere Strategien in Betracht ziehen, um Ihren Zinssatz zu senken, und sich auf Faktoren konzentrieren, die Sie beeinflussen können. Ein Hypothekenrechner kann Ihnen dabei helfen, abzuschätzen, wie viel Sie jeden Monat zahlen würden.

„Wenn Sie mit den monatlichen Zahlungen zufrieden sind, sollten Sie sich nicht auf eine bestimmte Rate fixieren“, sagte DeFlorio. „Vor allem, weil Sie bei weiter steigenden Preisen möglicherweise einen höheren Kaufpreis zahlen, weil Sie gewartet haben.“

Zudem herrscht derzeit große Unsicherheit auf dem Markt, da die USA eine neue Präsidentschaft haben. Der Versuch, den richtigen Marktzeitpunkt abzupassen, könnte nach hinten losgehen.

„Man kann zu leicht etwas falsch machen“, sagte Robertson. „Die Entscheidung, ein Haus zu kaufen, sollte weit über den Hypothekenzins hinausgehen.“

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