O que posso usar como entrada em vez de dinheiro para uma hipoteca? Há várias opções.

A contribuição própria é fundamental elemento de um empréstimo hipotecário - demonstra o compromisso do mutuário e reduz o risco para o banco. Formalmente, é parte do valor do imóvel coberto por fundos próprios. Geralmente está associado ao dinheiro, mas os bancos também permitem outras possibilidades. Especialistas do portal GetHome.pl decidiram verifique quais são as opções e quanto de contribuição você precisa fazer em 2025 se A base para a análise serão dados do segundo trimestre do Banco Nacional da Polônia.

A Recomendação S da Autoridade de Supervisão Financeira Polaca estabelece que a contribuição mínima padrão próprio é 20% do valor do imóvel. Você pode reduzi-lo para 10%, mas isso requer seguro adicional e, em última análise, aumenta é o custo total do empréstimo.

Graças aos dados sobre taxas médias por 1 m². imobiliário residencial, publicado trimestralmente pelo Banco Nacional da Polônia, podemos estimar o valor da contribuição para um apartamento de 50 m² no mercado secundário no maior cidades:

• Varsóvia: preço médio PLN 16.355/m² → valor do apartamento ~817.750 PLN → contribuição própria ~163.550 PLN
• Cracóvia: PLN 14.914/m² → apartamento ~PLN 745.700 → contribuição ~PLN 149.140
• Wrocław: PLN 12.625/m² → apartamento ~PLN 631.250 → contribuição ~PLN 126.250
• Gdańsk: PLN 12.719/m² → apartamento ~PLN 635.950 → contribuição ~PLN 127.190
• Poznań: PLN 10.477/m² → apartamento ~PLN 523.850 → contribuição ~PLN 104.770
• Łódź: PLN 8.009/m² → apartamento ~PLN 400.450 → contribuição ~PLN 80.090

Isto significa que para cobrir 20% da contribuição, você deve ter em média de cerca de PLN 80.000 (Łódź) a mais de PLN 160.000 (Varsóvia). Por exemplo: em Varsóvia necessita em média de cerca de 163.600 PLN, em Cracóvia – PLN 149.100, e em Wroclaw – PLN 126.200.

Nem todo mundo tem esse tipo de dinheiro, então vale a pena saber outras possibilidades:

1. Valor do terreno para construção : se você tem o direito de possuir um terreno com situação regulamentada base legal, seu valor pode ser incluído como contribuição própria. É valorizado formalmente, o que pode facilitar significativamente o financiamento da construção de casas.
2. O valor de outro imóvel: apartamento, estabelecimento comercial ou casa - se estiverem livres de passivos ou podem ser adicionalmente garantidos - podem ser reconhecidos pelo banco como contribuição própria.
3. Trabalhos de construção realizados de forma independente: se a construção já tiver começado - por exemplo, as fundações foram lançadas ou realizou as instalações - o banco pode reconhecer o valor dessas obras como uma contribuição. Chave há documentação confiável e um relatório especializado.
4. Materiais de construção adquiridos anteriormente : tijolos, janelas, aço, telhas - podem ser incluídos nas faturas contado como contribuição se usado na construção.
5. Bônus de garantia de livro de habitação : embora raro, um bônus de garantia de livro de habitação habitação (vários milhares de zlotys) em combinação com outras formas A contribuição pode ajudar você a chegar mais perto dos 20% necessários.

Teoricamente, é possível financiar ao nível 90–100%, mas isso é raro em 2025. Essas soluções geralmente exigem alta capacidade de crédito, têm um preço mais alto.

Você também pode tentar obter ajuda do governo. Obrigado. o programa “Apartamento sem contribuição própria”, também conhecido como Empréstimo Habitacional Familiar (RKM) - é possível obter um empréstimo de 100% o preço de compra ou os custos de construção de um apartamento ou casa, substituindo a exigência depósito garantido pelo Banco Gospodarstwa Krajowego (BGK).

• A garantia BGK cobre até 20% valor do empréstimo, não superior a PLN 100.000, e é válido por pelo menos 15 anos,
• é possível obter um empréstimo de 100% do valor do imóvel, também com acabamento.

Condições do Programa:

• o mutuário (e a família) não podem possuir outro imóvel - há exceções para famílias com crianças:
  • 2 crianças – você pode ter um apartamento ≤50 m²,
  • 3 crianças – ≤75 m²,
  • 4 crianças – ≤90 m²,
  • ≥5 crianças – sem limite de tamanho

Só é possível adquirir apartamentos localizados em limites de preços publicados trimestralmente pela BGK.

Reembolso familiar:

Após o nascimento de uma criança, o BGK pode fazer um reembolso único parte do empréstimo:

• PLN 20.000 – após o segundo filho,
• PLN 60.000 – após o terceiro filho e subsequentes. O pagamento adicional vai para conta de crédito, reduzindo a dívida e o valor total dos subsídios pode significativamente reduza sua carga de crédito.

• avaliação tangível – o banco é guiado pela avaliação imóveis (por exemplo, como garantia adicional) feitos por avaliador; o valor do imóvel especificado no laudo pode ser menor do que o esperado proprietário,
• documentação – cada forma de contribuição não financeira deve ser solidamente documentada documentado, caso contrário o banco irá rejeitá-lo,
• segurança – no caso de depósito imobiliário, o banco poderá exigir constituindo uma hipoteca sobre ele, o que limita o acesso a esses ativos em futuro.

O pagamento inicial é um dos elementos mais difíceis de um empréstimo, mas essa não é a única forma de implementá-lo. Os bancos também reconhecem o valor do terreno, outros bens, obras de construção ou materiais, se forem apropriados documentado e valorizado. Isso permite que pessoas sem economias em dinheiro tem uma chance real de comprar um apartamento ou construir uma casa. É importante consultar entre em contato com um consultor financeiro - ele o ajudará a determinar quais soluções serão mais benéfico em uma situação específica.

Marcin Moneta

Fonte: